Какие банки в россии являются государственными. Государственные банки в россии Небанковские кредитные организации виды операции
Стоит ли говорить, что на территории России работает более 1000 банков, и каждый из них хочет предложить клиентам свои услуги? Любое финансовое учреждение имеет свой спектр программ, отличающихся приемуществами и недостатками. Но какие же условия можно назвать на самом деле выгодными для клиента? Какому банку стоит доверять, а какому - нет? С каким можно начать сотрудничать? Коммерческие банки в российской банковской системе представлены в широчайшем ассортименте. И прежде чем выбрать финансовое учреждение, стоит изучить нюансы.
Рейтинг
Клиентам часто кажется, будто на каждом квадратном метре территории того или иного банка их поджидают обман и фальшь. Это не совсем так. Лучшие российские коммерческие банки достаточно честны и работают в соответствии с законодательством. Хорошие финансовые учреждения нацелены на долгосрочное сотрудничество. Поэтому отталкивать клиента при первой же встрече неразумно.
И чтобы во всем этом убедиться, потенциальному клиенту достаточно посмотреть на рейтинг банков, по отзывам людей, пользовавшихся соответствующими услугами. Таким образом удастся выбрать финансовое учреждение, сделка с которым окажется действительно выгодной.
Основные сведения
Сегодня в России зарегистрировано более 1000 банков. Но популярными среди них являются не более 100. Здесь предоставляется весь спектр услуг - от потребительского кредитования, до заключения депозитных договоров.
Стоит отметить, что среди сотни топовых финансовых учреждений находятся также и те, что за годы своей работы сумели накопить немало негативных отзывов. Поэтому, обращаясь в тот или иной банк, необходимо взвесить все "за" и "против", учитывая многочисленные отзывы о них.
в сфере кредитования
Нестабильная экономическая ситуация привела к тому, что люди с осторожностью стали относиться к такой услуге, как кредитование. Не каждый станет брать деньги в долг, если нет уверенности в завтрашнем дне. Однако и тех, кто все же решается заключить сделку с банком, также немало. заманивают клиентов лояльными условиями и невысокими процентными ставками.
Самыми топовыми финансовыми учрежедениями последних лет по использованию услуг кредитования являются:
- Сбербанк России.
- Газпромбанк.
- ВТБ24.
- Альфа-Банк.
- "Ренессанс".
- "Траст".
- Банк Москвы.
Вышеперечисленные российские коммерческие банки предлагают схожие программы кредитования. Условия сделок у них тоже отличаются незначительно.
Газпромбанк или Сбербанк?
Стоит сказать и пару слов о том, что самые удачные предложения в недалеком прошлом сделали своим клиентам именно Сбербанк и Газпромбанк. Это кредиты со ставкой от 14,5 % годовых. Но на таких выгодных условиях удастся заключить сделку в том случае, если клиент предложит залог или же приведет поручителя. В ином случае придется переплачивать 15% в год.
В какое же финансовое учреждение обратиться? Как Газпромбанк, так и Сбербанк работают на рынке достаточно давно. Ими предлагается огромный спект дополнительных услуг. Но если верить статистике, многие предпочитают обращаться все же в коммерческий сберегательный банк Российской Федерации.
ВТБ24
Это финансовое учреждение полностью оправдывает свое третье место. Клиентам предлагаются со ставкой от 17% годовых, что также неплохо. Огромным приемуществом является возможность заключения договора на длительный срок. Каждый может здесь взять деньги на 7 лет, при том что максимальный срок кредитования во многих других финансовых учреждениях не превышает и 5 лет.
Еще одним приемуществом является возможность реструктуризации долга. Российский коммерческий банк ВТБ24 предлагает программы для тех, кто по ряду причин не справляется со своими обязательствами.
Другие финансовые учреждения
Немало хороших отзывов можно услышать про Банк Москвы. Тут предлагается весь спектр соответствующих услуг. Этот российский коммерческий банк в Москве достаточно популярен. Хотя у него имеются филиалы и в других городах страны.
По кредитным программам здесь предлагаются ставки от 18,5 % годовых. Огромной популярностью пользуются также кредитные карты. А воспользоваться услугой может каждый совершеннолетний гражданин.
У клиентов, которые имеют плохую кредитную историю, пользуется популярностью банк "Траст". В нем предлагаются программы со ставкой от 20 % годовых. В этом финансовом учрежднии лояльно относятся к тем, кто в прошлом имел
Менее популярен, но также востребован банк "Ренессанс". Здесь предлагаются кредитные программы со ставкой от 25 % годовых. На таких же условиях работают финансовые учреждения "Восточный Экспресс" и Альфа-Банк.
Все они работают на рынке уже достаточно давно, и за это время о них накопилось немало положительных отзывов. Названные банки можно по праву назвать наиболее надежными.
Где оформить депозит?
Практически каждое финансовое учреждение, которое занимается кредитованием, работает также и с вкладчиками. За счет этого удается сформировать баланс. Одни несут деньги в банк, а другие берут в долг.
Для тех, кто реши заключить депозитный договор, лидеры останутся прежними. Сюда относятся:
- Сбербанк.
- ВТБ 24.
- Газпромбанк.
Чтобы заключитель сделку, придется предоставить лишь паспорт, при этом оформить вклад может каждый совершеннолетний гражданин. Условия в перечисленных финансовых чреждениях практически не отличаются. Заключить сделку удастся при наличии суммы от 100 000 рублей.
Действительно выгодными депозитные сделки назвать нельзя. Процентные ставки не слишком высоки, однако хранение денег в проверенном финансовом учреждении помогает уберечь их от инфляции.
Можно обратиться и в менее популярные организации. К лучшим из них для заключения депозитных договоров можно отнести:
- АйМаниБанк. Предлагает депозиты с годовой ставкой от 10,5 %. Есть возможность заключить договор на один месяц.
- БыстроБанк. За депозит, оформленный на месяц, дает 10,05 % годовых.
- Балтика. При оформлении краткосрочного депозита предлагается ставка 10,4%. Для вкладов, которые находятся в банке больше года, предлагается ставка 12%.
Выгодный процент по депозиту содержит последнее предложение, на что следует обращать внимание. Огромным приемуществом также будет возможность страхования вкладов.
Худшие коммерческие банки Российской Федерации
К финансовым учреждениям, куда люди стали обращаться гораздо реже, относятся:
- "Тинькофф Кредитные системы".
- "Русский Стандарт".
Эти российские коммерческие банки ранее пользовались большой популярностью. Однако все изменилось с наступлением экономического кризиса. С людьми, которые попали в сложную ситуацию и не могут в полной мере выполнять свои обязательства, финансовые учреждения отказываются идти на контакт. С должниками работают в достаточно грубой форме.
Огромные проценты по кредитам - еще один минус. Не радует также и отсутствие страхования вкладов. Подписать здесь депозитный договор решится далеко не каждый. И будет прав - ведь совершенно нет гарантии, что деньги будут возвращены в том случае, если банк объявит себя банкротом.
Подведем итог
Что же делать? Оставлять деньги под подушкой? В крайность впадать не желательно. Стоит выбирать только проверенные финансовые учреждения, которые существуют на рынке не один год. Куда же обратиться в российский коммерческий банк? Адреса в Москве мы можем предложить вашему вниманию.
- Сбербанк. Адрес банка: г. Москва, улица Вавилова, 19.
- Банк Москвы. Адрес отделения: г. Москва, ул. Садовая-Триумфальная, д. 4/10, стр. 1.
- Банк ВТБ24. Адрес банка: г. Москва, Красная площадь, д. 3.
Это наиболее популярные российские коммерческие банки. В любом случае, перед тем как заключать сделку, следует изучить все предлагаемые условия и ознакомиться с отзывами.
Значительное место в кредитной системе занимают коммерческие банки. Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой, как кредитной системы, так и экономики в целом.
Среди функций коммерческого банка особо выделяется четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:
1. Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств.
Функция аккумуляции мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов, т.е. населения, предприятий и государства, и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Доля привлекаемых средств по отношению к собственным составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.
2. Посредничество в кредите.
Коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.
3. Посредничество в осуществлении платежей и расчетов.
Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счет для своих клиентов. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно; улучшается технология расчетов, деловая клиентура стремится более эффективно использовать свои средства.
Развивается система электронных расчетов - электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.
4. Создание платежных средств.
Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращение банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.
Помимо четырех основополагающих функций часто выделяют дополнительную - функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств.
Коммерческие банки можно классифицировать по различным признакам:
- 1. По форме собственности, т.е. в зависимости от принадлежности капитала выделяют следующие банки:
- - Государственные банки. Капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два их вида: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными банками, их капитал принадлежит государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них - и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу.
- - Акционерные банки. Это самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц.
- - Кооперативные (паевые) банки. Капитал формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, и поэтому они встречаются в банковской практике довольно редко.
- - Муниципальные банки. Формируются за счет муниципальной (городской) собственности или находящихся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах.
- - Смешанные банки. Собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например акционерные банки с участием государственной собственности.
- - Совместные банки (или банки с участием иностранного капитала). Их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.
- 2. По характеру экономической деятельности можно выделить:
- - Эмиссионные банки. Это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков - банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы. Чаще всего в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике.
- - Коммерческие банки. Они представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.
- - Специализированные банковские учреждения. Они могут заниматься кредитование какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.
- 2. По срокам выдаваемых кредитов:
- - Долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет.
- - Краткосрочного кредитования. Они выдают кредиты на срок до трех лет, это, как правило, универсальные коммерческие банки.
- 4. По хозяйственному признаку, т.е. в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь. Различают промышленные банки, торговые и сельскохозяйственные.
- 5. По территории банки делятся на местные банки (или региональные), федеральные, республиканские и международные.
- 6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки. Причем критерии такого деления имеют страновые различия.
- 7. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредитования, сберегательный банк.
- 8. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.
Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов - кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии.
Организационная структура коммерческого банка определяется его уставом, в котором содержатся положения об органах управления банка, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковских операций.
Управляет акционерным банком общее собрание акционеров, которое созывают не реже одного раза в год, совета директоров, ревизионной комиссии или акционеров банка. На собрании акционеров присутствуют все акционеры, но право голоса имеют лишь владельцы обыкновенных акций. Решение принимается большинством голосов. Общее собрание акционеров утверждает и вносит изменение в устав банка, положения о совете директоров, правлении банка, ревизионной комиссии, принимает решение о расширении числа участников или их выходе из банка. Утверждает годовой отчет, распределяет прибыль банка, принимает решение о формировании его фондов, создании и ликвидации его филиальной сети, а также решает другие важные для банка вопросы. Общее собрание акционеров избирает совет директоров, или совет банка (от 5 до 25 человек) и определяет срок их полномочий. Деятельность совета директоров включает: определение целей банка и формирование его политики; внесение изменений в устав банка; определение размера дивидендов; перевод средств со счета нераспределенной прибыли на резервные счета; определение организационной структуры банка; наем и увольнение руководящих работников; проверку всех банковских операций; установление деловых связей с другими банками и юридическими лицами.
Совет директоров избирает председателя совета директоров, который может быть президентом банка. Председатель совета директоров занимается информирование совета директоров о работе банка, о связях с общественностью, о перспективах развития банка и т.д., осуществляет управление оперативной деятельностью банка.
Правление банка наряду с председателем совета директоров включает вице-президентов, которые возглавляют ведущие отделы банка, а также главного бухгалтера, осуществляющего бухгалтерский учет, движение денежных средств и контроль. В задачи правления банка входят: организация и управление оперативного руководства деятельностью банка, в целях обеспечения выполнения решений общего собрания акционеров и совета директоров, утверждение положения о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка, решение вопросов подбора и расстановки кадров.
В организационной структуре банка реализуются как оперативные (кредитование, инвестирование, осуществление доверительных операций, международных расчетов, прием и обслуживание вкладов), так и штабных функций (консультирование исполнителей, ведение бухгалтерского учета, анализ хозяйственной деятельности, прием на работу, повышение квалификации сотрудников, маркетинг, контроль за деятельностью банка).
В результате типовая организационная структура коммерческого банка включает функциональные подразделения и службы, число которых определяется экономическим содержанием и объемом выполняемых банком операций. подразделения, или управления, банка формируются по функциональному назначению:
- - кредитный комитет (разрабатывает кредитную политику) и ревизионный комитет (проводит обзор и оценку деятельности банка);
- - управление планирования занимается организацией коммерческой деятельности и управлением банковской ликвидностью, рентабельностью; экономическим анализом и изучением кредитоспособности клиента;
- - управление депозитных операций проводит депозитные операции и занимается эмиссией и размещением собственных ценных бумаг;
- - управление кредитных операций осуществляет краткосрочное и долгосрочное кредитование; кредитование населения;
- - управление посреднических и других операций связано с проведением гарантийных операций и операций по доверенности; комиссионных операций, посреднических услуг; операции с ценными бумагами;
- - управление организации международных банковских операций осуществляет валютные и кредитные операции с привлечением валютных вкладов, покупку валюты, предоставление валютных кредитов; проведение валютных расчетов;
- - учетно-операционное управление, включающее операционный отдел, отдел кассовых операций, расчетный отдел, занимается проведением расчетно-кассового обслуживания клиентов.
Для выполнения штабных функций в банке формируются определенные службы: административно-хозяйствующий отдел, юридический отдел, отдел кадров, отдел эксплуатации и внедрения вычислительной техники, бухгалтерию.
В силу того, что организационную структуру банка разрабатывает совет директоров, она может быть индивидуальной для каждого банка и зависит от совокупности выполняемых банком операций. Однако в целом организационная структура может строиться по отраслевому или территориальному признаку.
Некоммерческая организация (НКО) -- организация, не имеющая в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли и не распределяющая полученную прибыль между участниками.
Некоммерческие организации могут создаваться для достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных, политических, научных и управленческих целей, в сферах охраны здоровья граждан, развития физической культуры и спорта. Удовлетворения духовных и иных нематериальных потребностей граждан, защиты прав, законных интересов граждан и организаций, разрешения споров и конфликтов, оказания юридической помощи, а также в иных целях, направленных на достижение общественных благ. Некоммерческие организации вправе заниматься предпринимательской деятельностью, только если данная деятельность направлена на достижение целей организации добра.
Независимость.
Для многих некоммерческих организаций обеспечение их независимости от учредителей и спонсоров, является залогом приобретения, сохранения и укрепления доверия со стороны как спонсоров организации, так и лиц, которым некоммерческая организация оказывает услуги. К примеру, некоммерческая организация, являющаяся средством массовой информации, заинтересована в том, чтобы распространяемая ей информация была объективной и непредвзятой; в противном случае организация рискует потерять доверие своей аудитории, а ее сотрудники -- уважение коллег. Религиозная некоммерческая организация, занимающаяся благотворительностью, заинтересована в том, чтобы ее деятельность не сопровождалась пропагандой религиозных воззрений ее учредителей и спонсоров; в противном случае организация рискует лишиться спонсоров, не поддерживающих данные религиозные воззрения, и/или вызвать подозрения у субъектов благотворительности в попытке навязывания им религии. Для ограждения от нежелательного влияния заинтересованных лиц, некоммерческие организации могут задействовать комплекс мер, включающий нормативные средства, организационные меры и процедуры независимого надзора и контроля. В частности, учредительные документы, уставы и регламенты организации могут включать нормативные положения, обеспечивающие недопущение конфликта интересов, независимость членов попечительских советов и исполнительных органов, соблюдение особых требований к кандидатам на должности и позиции в организации, прозрачность финансов организации и проч.
Гибридные формы некоммерческих организаций.
В последнее время в законодательстве ряда стран появились новые правовые формы, сочетающие в себе черты организаций второго и третьего сектора. К их числу относятся:
- · Малодоходное общество с ограниченной ответственностью (Low-profit limited-liability company, (англ. :L3C)) - США.
- · Корпорация для общественной пользы (англ. :Benefit corporation, B-Corp) - США.
- · Благотворительное общество с ограниченной ответственностью (нем. :Gemeinnьtzige Gmb) - Германия.
- · Корпорация с общественно полезными целями (Gemeinnьtzige Kapitalgesellschaft) - Германия.
- · Компания в общественных интересах (англ. :Community Interest Company, CIC) - Великобритания.
Эти формы позволяют создавать организации, работающие для социальных или экологических целей, с сохранением за ними ограниченной возможности извлечения прибыли в качестве вторичной цели.
С момента принятия соответствующего закона в 2004 году число Компаний в общественных интересах (CIC) в Великобритании превысило шесть тысяч. От компаний первого сектора их отличают две ключевые особенности: выплачиваемые акционерам дивиденды не могут превышать 35% прибыли и компания должна быть способна продемонстрировать, что она "действует в интересах местного сообщества, либо в общественных интересах в более широком смысле слова".
Виды некоммерческих организаций:
- · Автономная некоммерческая организация.
- · Адвокатское образование (коллегия адвокатов, адвокатское бюро и юридическая консультация).
- · Ассоциация и союз (в том числе биржевой).
- · Благотворительная организация.
- · Государственная корпорация.
- · Государственная компания.
- · Государственное и муниципальное автономное, бюджетное и казенное учреждение.
- · Национальный парк, природный парк, государственный природный заповедник.
- · Казачье общество.
- · Жилищно-строительный кооператив.
- · Некоммерческое партнерство.
- · Неправительственная организация.
- · Кондоминиум (Товарищество собственников жилья).
- · Общественное объединение (Политическая партия, общественная организация (в том числе инвалидов), общественное движение, общественный фонд, общественное учреждение, орган общественной самодеятельности, Профсоюз).
- · Общество взаимного страхования.
- · Объединения юридических лиц.
- · Объединение работодателей.
- · Община коренных малочисленных народов.
- · Потребительские кооперативы (в том числе Кредитный потребительский кооператив, Сельскохозяйственный потребительский кооператив, Жилищный накопительный кооператив).
- · Религиозная организация объединение (религиозная организация (местная и централизованная), религиозная группа).
- · Садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое объединение.
- · Торгово-промышленная палата.
- · Территориальное общественное самоуправление.
- · Учреждение (в том числе частное).
- · Автономное учреждение.
- · Фонд.
- · ООН.
В России.
В Российской Федерации существует более тридцати видов/форм некоммерческих организаций. Некоторые из них различаются лишь в названии, имея сходные функции. Основные формы некоммерческих организаций устанавливает Гражданский Кодекс РФ в параграфе 5 главы 4, и ФЗ «О некоммерческих организациях». Однако, кроме этих двух актов, существует более двадцати иных законов, регулирующих специфическую деятельность других НКО.
Полученные российскими некоммерческими организациями гранты от иностранных благотворительных организаций не облагаются налогом.
С 2008 года на поддержку НКО выделяются специальные гранты Президента России. В 2008--2013 годах на поддержку НКО было выделено из бюджета 8 млрд. рублей, при этом большинство грантов получили организации, контролируемые действующими или бывшими членам Общественной палаты.
20 ноября 2012 г. вступил в силу новый закон РФ о НКО («закон об иностранных агентах»), соответствующие изменения в ГК РФ внесены 12 февраля 2013 г.
Небанковская кредитная организация (НКО) - юридическое лицо, осуществляющее ограниченный список финансовых операций. Перечень определяется Центральным банком РФ и зависит от вида НКО, их всего три: депозитно-кредитные, платежные и расчетные.
Депозитно-кредитная небанковская организация
Выполняет следующие функции:- привлекает вклады юридических лиц;
- использует средства вкладчиков для получения прибыли;
- покупает и продает валюту;
- выдает гарантии банкам.
Платежная небанковская кредитная организация
Платежная НКО занимается:- открытием и ведением счетов организаций;
- инкассацией денег и ценных бумаг;
- переводом средств между физическими и юридическими лицами.
Расчетная небанковская кредитная организация
Функции расчетных НКО:- открытие и ведение счетов организаций;
- инкассация;
- переводы без открытия счета;
- купля/продажа валюты;
- сделки с ценными бумагами.
Виды небанковских кредитных организаций по сфере деятельности
Клиринговые учреждения
Клиринг — это разновидность бартера, способ безналичного расчета между банками, предприятиями, государствами без использования денег. Подобного рода операции сложно отражать в финансовых документах, поэтому многие прибегают к услугам клиринговых учреждений.Инкассаторские фирмы
Собирают и перевозят денежные средства между организациями и их подразделениями. Основные клиенты: банки и крупные магазины. У больших компаний есть собственные службы инкассации. Организациям со средним оборотом выгодней пользоваться услугами НКО.Компании, осуществляющие денежные переводы
При помощи этих компаний люди отправляют деньги в любой город или страну. Для этого им не нужно открывать банковский счет, пользоваться картами или терминалами. Филиалы НКО есть во многих банках и в почтовых отделениях. За свои услуги компании берут небольшой процент. Примерами подобных организация являются Western Union и Золотая Корона.Электронные деньги
Они оказывают практически все виды банковских услуг, кроме вкладов. Все операции проводятся онлайн: через сайт или приложение компании.Электронными деньгами оплачивают услуги и товары. Они взаимодействуют с обычными банками. Деньги можно вывести на карту или пополнить с нее свой электронный кошелек. Некоторые организации дают возможность обменивать валюту.
Заключение
Небанковские кредитные организации очень важны для финансового рынка. Они составляют конкуренцию банкам, делают услуги более доступными и стимулируют развитие банковской сферы. Например, из-за популярности электронных денег, банкам пришлось создавать собственные платформы для оплаты счетов и переводов в интернете.Небанковские кредитные организации (НКО) специализируются на предоставлении определенного спектра банковских услуг. Деятельность НКО регулируется отечественным законодательством. Основным нормативно-правовым документом, затрагивающим вопросы функционирования НКО, является закон №395-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Перечень финансовых операций, которые могут выполнять НКО, устанавливает Центральный банк РФ. В этот перечень могут входить различные функции (одна или несколько). Список всех операций, которые может выполнять та или иная НКО, прописывается в лицензиях, дающих право на ведение соответствующей деятельности.
НКО могут выполнять банковские операции, но лишь банки имеют право на привлечение средств граждан во вклады.
Только банки могут открывать счета физлицам и заниматься их ведением. К небанковским кредитным организациям предъявляются менее строгие требования, нежели к банкам. Это связано тем, что НКО имеют меньше полномочий по сравнению с банковскими организациями.
У НКО менее жесткие требования к клиентам, в то время как в банках очень строго подходят к проверке всей документации клиента. Так, для получения кредита в банке заемщику придется потратить много времени и сил, а в НКО он может получить нужную сумму практически сразу.
Основные отличия между банками и НКО
Как банки, так и НКО являются кредитными организациями – юридическими лицами. Для ведения деятельности они должны получать лицензию ЦБ РФ. Могут создаваться в виде ООО, ЗАО или ОАО.
В то же время, банки и НКО имеют ряд существенных отличий.
Основные из них приведены в следующей таблице:
Таким образом, банки обладают гораздо более широкими полномочиями по сравнению с НКО.
Однако НКО имеют одно ключевое преимущество перед банковскими организациями: они могут использовать только те финансовые инструменты, которые обладают нулевым рисковым коэффициентом.
Это значит, что банки вынуждены направлять огромные финансовые ресурсы на реализацию мероприятий по риск-менеджменту, в то время как НКО вовсе не заботятся об этом.
Виды небанковских кредитных организаций
Все НКО делятся на три основных вида:
- депозитно-кредитные (НДКО). Могут привлекать средства клиентов для размещения на вкладах, покупать и продавать валюту (в безналичной форме), работать на фондовом рынке. Не могут заниматься инкассацией и кассовым обслуживанием. На сегодняшний день НДКО в России не работают;
- расчетные (РНКО). Могут обслуживать ИП и юрлиц, торговать ценными бумагами на фондовом рынке, покупать и продавать валюту. К РНКО принадлежат клиринговые организации, расчетные центры и палаты, ПИФы и национальные платежные системы;
- платежные (ПНКО). Занимаются оказанием услуг по переводу денежных средств без открытия счетов. Основная задача ПНКО – обеспечение безопасности таких переводов. К ПНКО принадлежат такие известные системы, как WebMoney и Яндекс.Деньги.
Порядок открытия НКО
Открытие НКО (независимо от вида) осуществляется в соответствии с Инструкцией №135, согласно которой на рассмотрение ЦБ РФ организациями предоставляются определенные бумаги.
Предоставляются:
- заявление на имя главы Центрального банка РФ;
- пакет учредительных документов (в том числе, устав, протокол собрания учредителей, приказ о назначении руководителя и т. д.);
- сведения о перечне учредителей НКО;
- сведения о претенденте на должность главного бухгалтера;
- согласие ФАС на открытие НКО;
- документ, подтверждающий уплату госпошлины.
Если открывается ПНКО, дополнительно предоставляется порядок выполнения денежных переводов (кибер-переводов). Обратите внимание, что НКО должно обладать необходимым размером уставного капитала.
Документы рассматриваются ЦБ РФ в течение трех месяцев. Это максимальный срок, в течение которого Банком России должно быть выдано согласие на регистрацию НКО (либо отказ в выполнении соответствующих действий).
Таким образом, клиенты могут выбирать, к кому обращаться – к банкам или к НКО. При выборе НКО необходимо обращать внимание на наличие лицензии на ведение той или иной деятельности и на профессионализм сотрудников организации.
