→ → Виды небанковских финансовых организаций россии - список и функции. Что такое небанковские кредитные организации Сотрудничество торговой сети и небанковской кредитной организации

Виды небанковских финансовых организаций россии - список и функции. Что такое небанковские кредитные организации Сотрудничество торговой сети и небанковской кредитной организации

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для них должны устанавливаться Центральным банком РФ. На практике получили развитие три вида небанковских кредитных организаций : расчетные, депозитно-кредитные и инкассации.

Некоммерческая кредитная организация – это юридическое лицо, созданное не для извлечения прибыли, а для удовлетворения потребностей своих участников, достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных и иных общественно-полезных целей, осуществления управленческих, социально-культурных или иных функций некоммерческого характера. Необходимо отметить, что законодательство разрешает некоммерческой кредитной организации осуществлять предпринимательскую деятельность, если она направлена на достижение целей, ради которых создана некоммерческая организация.

Важнейшими небанковскими кредитно-финансовыми институтами являются:

    расчетные палаты (центры);

    клиринговые организации;

    инвестиционные компании;

    ссудо-сберегательные ассоциации;

    кредитные союзы;

    финансовые компании;

    страховые компании;

    частные пенсионные фонды;

    благотворительные фонды;

    кредитная кооперация.

Эти организации играют заметную роль в аккумуляции сбережений населения и являются важными поставщиками ссудного капитала. При этом инвестиционные, финансовые, страховые компании относятся к небанковским кредитным организациям коммерческого типа, а ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, частные пенсионные и благотворительные фонды, кредитная кооперация относятся к типу некоммерческих кредитных организаций.

Инвестиционные компании – путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладываются в ценные бумаги промышленных и др. корпораций. Инвестиционные компании делятся на инвестиционные компании закрытого типа (выпуск акций единовременно, в определенном количестве; но покупатель может приобрести их только на вторичном рынке) и инвестиционные компании открытого типа (взаимные фонды) - выпускают свои акции многократно, определенными партиями, в основном, для новых покупателей. Существует определенная отраслевая специализация: инвестиционные компании приобретают ценные бумаги фирм определенной отраслевой специализации:

Источники средств:

    вырученные денежные средства от реализации собственных ценных бумаг;

    акционерный капитал;

    резервный фонд;

    сдача в аренду недвижимости компании;

    денежные средства, полученные от дивидендов и перепродажи акций различных корпораций.

Ссудо-сберегательные ассоциации (строительные общества) - кредитные товарищества, созданные для финансирования мероприятий социальной направленности. Деятельность ссудо-сберегательных ассоциаций заключается в предоставлении ипотечных кредитов под жилищное строительство в городах и сельской местности.

Источники средств:

    кооперативные паи;

    сберегательные и срочные депозиты;

    выдача ипотечных ссуд и кредитов;

    вложения в государственные ценные бумаги.

Кредитные союзы – обслуживание физических лиц, объединенных по профессиональному или религиозному признаку. Организованы на кооперативных началах.

Источники средств:

    паевые взносы в форме покупки специальных акций (по ним выплачиваются проценты);

    предоставление краткосрочных ссуд на покупку товаров длительного пользования, ремонт дома.

Финансовая компании – особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита (может быть акционерная или кооперативная форма). Финансовые компании существуют в двух видах:

    для финансирования продаж в рассрочку – продажа в кредит товаров длительного пользования, предоставление ссуд мелким предпринимателям, финансирование розничных торговцев;

    для личного финансирования – ссуды потребителям, финансирование продаж только одного предпринимателя.

Источники средств:

    выпуск собственных ценных бумаг;

    краткосрочные кредиты у коммерческих банков;

    выдача потребительских кредитов;

    вложения в ценные бумаги.

Страховые компании существуют в четырех основных формах:

    акционерные общества (традиционная форма) - компании страхования жизни, имущества, от несчастных случаев;

    компании «на взаимной основе» - каждый полисодержатель является совладельцем на базе страхового полиса (компании по страхованию жизни в США, Канаде);

    компании «взаимный обмен» - сформированы на кооперативных началах, действуют от имени отдельных физических лиц или организаций. Через центральную контору компании ее участники обмениваются страховыми рисками, страхуя самих себя, и не продают страхование на сторону;

    система Ллойда, состоящая из синдикатов, в которые входят на паях страховые компании и брокерские страховые фирмы. Ответственность по страховому риску распределяется среди членов синдиката или между всеми участниками Ллойда. Дела принимают брокеры и получают за посредничество брокерские комиссионные. Систему Ллойда возглавляет специальный комитет.

Источники средств:

    поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов или ставок;

    доходы от инвестиций в государственные ценные бумаги;

    доходы от инвестиций в облигации и акции частных корпораций;

    вложения в недвижимость;

    займы под полисы.

Частные пенсионные фонды – в их развитии большую роль играют корпорации и предприятия, стремящиеся привлечь наиболее квалифицированную рабочую силу, обеспечить условия для социального партнерства. Пенсионные фонды бывают как незастрахованные (передача в доверительное управление в траст-отделы коммерческих банков и страховых компаний), так и застрахованные (заключается соглашение со страховой компанией, по которому последняя получает пенсионные взносы и обеспечивает выплату пенсий).

Источники средств:

    взносы предпринимателей и наемных работников, аккумулируемые как при страховании жизни на длительные сроки.

Благотворительные фонды – ориентированы на решение гуманитарных проблем, поддержку социально значимых инициатив.

Источники средств:

    благотворительные поступления в виде денежных средств и ценных бумаг;

    вложения в различные ценные бумаги, включая государственные;

    вложения в недвижимость.

Кредитная кооперация - объединение мелких товаропроизводителей для удовлетворения потребностей его членов в кредите. Средства ее формируются за счет паевых взносов и вкладов членов, процентов по ссудам, кредитов банков и субсидий государства. Помимо ссудных операций, кооперативы занимаются посредничеством в купле-продаже.

(НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ.

Особенности:

    НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов.

    Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет.

    НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Впервые НКО появились на банковском рынке в начале 90-х годов прошлого столетия по рекомендации Международного валютного фонда в условиях банковских неплатежей и системы суррогатных расчетов на основе бартера с перспективой обслуживания новых систем расчетов: межбанковских, биржевых, корпоративных и т.д.

Виды небанковских кредитных организаций:

    Организации, осуществляющие расчетные операции, такие как открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам;

    Организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством;

    Организации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Лицензии:

    Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций

    Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.

НКО могут не иметь кредитной лицензии (а только расчетную).

Небанковская кредитная организация (НКО)

Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:

Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

Осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:

Клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;

Расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;

Расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;

Расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;

Расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

Размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

Выдача банковских гарантий;

Осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НДКО не вправе:

Привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;

Открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

Заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

Покупать и продавать наличную иностранную валюту;

Привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

Осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

В банковской системе Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» все кредитные организации подразделяются на два вида : банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Виды кредитных организаций в РФ

Банки

Небанковские кредитные организации (НКО)

Основным критерием, отличающим небанковскую кредитную организацию от банка, является перечень банковских операций, которые имеют право осуществлять банк и НКО.

Что такое НКО? Какие виды банковских операций разрешено выполнять НКО? Какие типы небанковских кредитных организаций работают в России? И сколько всего в настоящее время действующих НКО в банковской системе РФ? Итак, обо всем по порядку.

Небанковская кредитная организация – это юридическое лицо, коммерческая организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, полученной от Центрального банка, имеет право совершать отдельные банковские операции; при этом не предусмотрено предоставление НКО права на открытие текущих счетов физических лиц, осуществление переводов по банковским счетам физических лиц и на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в связи с чем НКО не участвуют и не должны участвовать в Системе страхования вкладов . Из всего перечня банковских операций НКО также не могут получить права на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов – всё это привилегии банков.

До середины 2011 года в законе «О банках и банковской деятельности» было лишь указано, что небанковские кредитные организаций могут осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. 27 июня 2011 года вышло два, можно сказать, судьбоносных для банковской системы России федеральных закона: 161-ФЗ «О национальной платежной системе » и 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Последний, в частности, внес изменения в статью 1 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»,разделив небанковские кредитные организации на разные типы.

Теперь законом выделены:

1) НКО, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций – такие НКО получили в документах ЦБ РФ и на практике наименование Платежные НКО ;

2) НКО, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Центральным банком. Банк России установил эти сочетания Инструкцией № 135-И , предусмотрев две разновидности лицензий – для так называемыхРасчетных НКО и Депозитно-кредитных НКО .

Типы небанковских кредитных организаций в банковской системе РФ

Расчетные НКО

По состоянию на 27 июня 2013 года в РФ действуют 62 небанковских кредитных организации .

Депозитно-кредитные НКО представляют собой самую малочисленную группу НКО, их всего 4 в банковской системе РФ. Эти НКО могут привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги (выдавать кредиты физическим и юридическим лицам), заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет и выдавать банковские гарантии. Депозитно-кредитным НКО не разрешается открывать и вести банковские счета, осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов.

По состоянию на 27.06.2013 депозитно-кредитными операциями занимаются воронежская НДКО «Межрегиональный Центр Микрокредитования», основанная в 2008 году и предлагающая услуги кредитования для малого и среднего бизнеса; московская НКО «Депозитный Кредитный Дом», предоставляющая кредиты юридическим и физическим лицам, а также привлекающая средства юридических лиц во вклады, НКО «Зеленокумская», преобразованная в НКО из банка в 2012 году, и НКО Тор Кредит.

В свое время достаточно широкую известность получила НКО «Женская микрофинансовая сеть», которая была образована в 2005 году для поддержки женщин-предпринимателей. В 2011 году банковская лицензия «ЖМС» была аннулирована в связи с решением о самоликвидации, тем не менее, сейчас «Женская микрофинансовая сеть» функционирует уже не как кредитная, а как микрофинансовая организация. Судя по минимальному наличию Депозитно-кредитных НКО в банковском «сообществе» и снижающимся показателям уровня доходов, такой вид НКО либо вообще перестанет существовать, либо перейдет в сферу микрофинансирования.

Депозитно-кредитным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 10 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Варианты лицензий, имеющихся у современных Депозитно-кредитных НКО, можно рассмотреть, нажав на изображения справа.

Платежные НКО в первую очередь обязаны своим появлением закону № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», обязавшемувсех юридических лиц, предоставляющих услуги по переводу денежных средств , иметь статус банка или НКО и работать, соответственно, с лицензией Центрального банка. Дело в том, что для работы с электронными деньгами и для осуществления платежей, принятых от физлиц в пользу иных физических или юридических лиц необходимым и достаточным условием является наличие в лицензии права на осуществление переводов без открытия клиентам банковского счета. Чтобы соответствовать новому закону известные на рынке операторы электронных денег, действовавшие ранее как обычные коммерческие компании, получили лицензию ЦБ РФ для платежных НКО и стали работать в качестве небанковской кредитной организации. Так, все платежные НКО, кроме одной, созданы в течение 2012 и 2013 годов и только МОСКЛИРИНГЦЕНТР («Элекснет») получил лицензию Платежной НКО в марте 2012 года, заменив прежнюю лицензию, выданную много лет назад.

Платежным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 25 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И , в котором предусмотрены следующие банковские операции:

    Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)

    Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (данную операцию НКО вправе осуществлять только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)

    Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (данную операцию НКО вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)

Переводя сухой язык Инструкции на русский, можно констатировать, что, по сути, Платежные НКО могут только совершать переводы без открытия счета, используя для этого корсчета ЛОРО и проводя прием и инкассацию строго тех денег и документов, которые относятся к принятым переводам. Минимальный уставный капитал вновь создаваемой Платежной НКО составляет 18 миллионов рублей.

По состоянию на 27 июня 2013 года в России действует всего 10 Платежных НКО: Дельта Кей, Деньги.Мэйл.Ру, Единая касса, Монета.ру, Московский клиринговый центр («Элекснет»), Премиум, ПэйПал РУ, ПэйЮ, ЭПС и Яндекс.Деньги.

Рассмотрите разные варианты лицензий для Платежных НКО, нажав на изображения банковских лицензий для их увеличения. Лицензии несколько отличаются, поскольку Инструкция № 135-И позволяет выдавать небанковским кредитным организациям как лицензии с полным перечнем операций по соответствующему Приложению к Инструкции 135-И , так и с их частью.

Расчетные НКО преобладают в банковской системе, на их долю приходится более 77% всех зарегистрированных НКО, и именно Расчетные НКОимеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций. Расчетные НКО получают лицензиюна осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 9 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И и имеют право на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам без ограничений, которые предусмотрены по этим же видам операций для Платежных НКО, а также на инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц (осуществляется только в связи с переводами денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств), на куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах, на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.

Ни Платежные, ни Расчетные НКО не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты.

В числе Расчетных НКО выделяются организации, которые специализируются на инкассации. Так, например, на рынке широко известна НКО «ИНКАХРАН», которая предоставляет услуги по инкассации и обработке денежной наличности практически по всей территории России, и НКО «БРИНКС», занимающаяся перевозками иностранной валюты, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней. Клиентами этих НКО очень часто являются банки, ведь организация и содержание собственной службы инкассации – процесс довольно сложный и дорогостоящий, что может позволить себе далеко не каждый банк, и далеко не каждый филиал банка, поэтому специализированные НКО в данном секторе рынка зачастую имеют преимущество перед банками по тарифам и уровню сервиса, и сами банки становятся клиентами таких НКО.

Другие Расчетные НКО, такие как «Рапида», «ОРС», «Лидер» сконцентрированы на оказании услуг по проведению расчетов. Клиентами таких НКО становятся физические лица, пользующиеся услугами по отправке и получению денежных переводов, оплате различных видов услуг, и юридические лица, которые эти услуги предоставляют, а также банки, которые предлагают платежные сервисы собственным клиентам через систему расчетов НКО. При этом каждый участник национальной платежной системы находит свою нишу на рынке платежей. Если «Рапида» – это набор услуг по погашению кредитов любых банков через терминалы, магазины-партнеры, мобильные телефоны, оплате сотовой связи, интернета и ЖКХ, оплате товаров, ведению электронных кошельков, то «Лидер» – это мгновенные переводы не только по России, но и по всему миру, а «ОРС» реализует проект консолидации банкоматных сетей, пунктов выдачи наличных и приема платежей.

Можно сказать, что сегодня формируется новое поколение небанковских кредитных организаций , ориентированных на высокотехнологичный, удобный и мгновенный сервис. Бурное развитие интернет-технологий и их тесное переплетение с банковскими технологиями позволяет новым НКО «обитать» исключительно в виртуальном пространстве, используя те же банки, а также торговые и терминальные сети в качестве физических точек взаимодействия с клиентами. Расчетные НКО сейчас становятся не только операторами по переводу денежных средств и операторами по переводу электронных денежных средств, они выступают еще и операторами платежных систем, клиринговыми центрами, расчетными центрами, обслуживающими платежные системы, биржи, рынок ценных бумаг. Новое поколение НКО в целях завоевания рынка взаимодействует практически со всеми его субъектами: банками, торговыми сетями, процессинговыми центрами, терминальными сетями, интернет-магазинами, платежными системами, мобильными операторами связи, поставщиками услуг. Современные НКО выстраивают собственные платежные сети, объединяют в платежные системы сотни банков, расширяют географию своего присутствия.

Очевидно, что большим плюсом, делающим востребованными расчетные услуги, является скорость их проведения, которую обеспечивают операторы по переводу денежных средств, в том числе в лице расчетных НКО. Безусловно, традиционные услуги, представляемые клиентам небанковскими кредитными организациями, продолжают существовать, однако вектор развития НКО направлен в сторону предложения всестороннего сервиса по переводам денежных средств, обслуживанию электронных кошельков, операциям с банковскими картами. И в этой сфере НКО наравне с банками становятся значимыми и конкурентоспособными представителями национальной платежной системы.

ПрофБэнкинг публикует полный список действующих НКО в России по состоянию на 27 июня 2013 года. Полный список НКО (62 небанковских кредитных организации) содержится в прилагаемой таблице. В отношении каждой НКО указана организационно-правовая форма, номер банковской лицензии, тип НКО, дата создания, адрес и телефоны, официальный сайт НКО в сети Интернет. По состоянию на 27.06.13 в России других (кроме перечисленных в таблице) действующих небанковских кредитных организаций нет.

Составляя список НКО , мы обратили внимание, что в отличие от банков, НКО предпочитают форму собственности в виде Общества с ограниченной ответственностью (почти 60% НКО зарегистрированы как ООО), форму ЗАО выбрали 29% небанковских кредитных организаций и лишь 7 НКО (11% от общего числа НКО) работают как Открытое акционерное общество. Чуть более 60% НКО имеют «московскую прописку». Треть всех НКО не представлены в Интернете и не имеют веб-сайтов. Значительное количество действующих в настоящее время небанковских кредитных организаций раньше были банками, а затем преобразовались в НКО в связи с невозможностью обеспечения необходимого уровня минимального размера собственных средств (капитала) – с 2010 года не менее 90 миллионов рублей, а с 2012 года не менее 180 миллионов. Банки, не достигшие необходимого уровня капитализации, были вынуждены либо закрыться, либо ходатайствовать о замене лицензии. И если в 2009-2011 годах для банков изменение статуса на небанковскую кредитную организацию было «спасательным кругом» в борьбе за выживание, то в 2012-2013 годах стали рождаться новые НКО, целенаправленно развивающие свою деятельность на рынке платежных услуг.

кроме Почты России, которая действует на основании отдельного федерального закона

Значительное место в кредитной системе занимают коммерческие банки. Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой, как кредитной системы, так и экономики в целом.

Среди функций коммерческого банка особо выделяется четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

1. Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств.

Функция аккумуляции мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов, т.е. населения, предприятий и государства, и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Доля привлекаемых средств по отношению к собственным составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

2. Посредничество в кредите.

Коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

3. Посредничество в осуществлении платежей и расчетов.

Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счет для своих клиентов. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно; улучшается технология расчетов, деловая клиентура стремится более эффективно использовать свои средства.

Развивается система электронных расчетов - электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.

4. Создание платежных средств.

Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращение банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Помимо четырех основополагающих функций часто выделяют дополнительную - функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств.

Коммерческие банки можно классифицировать по различным признакам:

  • 1. По форме собственности, т.е. в зависимости от принадлежности капитала выделяют следующие банки:
    • - Государственные банки. Капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два их вида: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными банками, их капитал принадлежит государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них - и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу.
    • - Акционерные банки. Это самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц.
    • - Кооперативные (паевые) банки. Капитал формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, и поэтому они встречаются в банковской практике довольно редко.
    • - Муниципальные банки. Формируются за счет муниципальной (городской) собственности или находящихся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах.
    • - Смешанные банки. Собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например акционерные банки с участием государственной собственности.
    • - Совместные банки (или банки с участием иностранного капитала). Их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.
  • 2. По характеру экономической деятельности можно выделить:
    • - Эмиссионные банки. Это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков - банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы. Чаще всего в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике.
    • - Коммерческие банки. Они представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.
    • - Специализированные банковские учреждения. Они могут заниматься кредитование какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.
  • 2. По срокам выдаваемых кредитов:
    • - Долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет.
    • - Краткосрочного кредитования. Они выдают кредиты на срок до трех лет, это, как правило, универсальные коммерческие банки.
  • 4. По хозяйственному признаку, т.е. в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь. Различают промышленные банки, торговые и сельскохозяйственные.
  • 5. По территории банки делятся на местные банки (или региональные), федеральные, республиканские и международные.
  • 6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки. Причем критерии такого деления имеют страновые различия.
  • 7. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредитования, сберегательный банк.
  • 8. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.

Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов - кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии.

Организационная структура коммерческого банка определяется его уставом, в котором содержатся положения об органах управления банка, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковских операций.

Управляет акционерным банком общее собрание акционеров, которое созывают не реже одного раза в год, совета директоров, ревизионной комиссии или акционеров банка. На собрании акционеров присутствуют все акционеры, но право голоса имеют лишь владельцы обыкновенных акций. Решение принимается большинством голосов. Общее собрание акционеров утверждает и вносит изменение в устав банка, положения о совете директоров, правлении банка, ревизионной комиссии, принимает решение о расширении числа участников или их выходе из банка. Утверждает годовой отчет, распределяет прибыль банка, принимает решение о формировании его фондов, создании и ликвидации его филиальной сети, а также решает другие важные для банка вопросы. Общее собрание акционеров избирает совет директоров, или совет банка (от 5 до 25 человек) и определяет срок их полномочий. Деятельность совета директоров включает: определение целей банка и формирование его политики; внесение изменений в устав банка; определение размера дивидендов; перевод средств со счета нераспределенной прибыли на резервные счета; определение организационной структуры банка; наем и увольнение руководящих работников; проверку всех банковских операций; установление деловых связей с другими банками и юридическими лицами.

Совет директоров избирает председателя совета директоров, который может быть президентом банка. Председатель совета директоров занимается информирование совета директоров о работе банка, о связях с общественностью, о перспективах развития банка и т.д., осуществляет управление оперативной деятельностью банка.

Правление банка наряду с председателем совета директоров включает вице-президентов, которые возглавляют ведущие отделы банка, а также главного бухгалтера, осуществляющего бухгалтерский учет, движение денежных средств и контроль. В задачи правления банка входят: организация и управление оперативного руководства деятельностью банка, в целях обеспечения выполнения решений общего собрания акционеров и совета директоров, утверждение положения о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка, решение вопросов подбора и расстановки кадров.

В организационной структуре банка реализуются как оперативные (кредитование, инвестирование, осуществление доверительных операций, международных расчетов, прием и обслуживание вкладов), так и штабных функций (консультирование исполнителей, ведение бухгалтерского учета, анализ хозяйственной деятельности, прием на работу, повышение квалификации сотрудников, маркетинг, контроль за деятельностью банка).

В результате типовая организационная структура коммерческого банка включает функциональные подразделения и службы, число которых определяется экономическим содержанием и объемом выполняемых банком операций. подразделения, или управления, банка формируются по функциональному назначению:

  • - кредитный комитет (разрабатывает кредитную политику) и ревизионный комитет (проводит обзор и оценку деятельности банка);
  • - управление планирования занимается организацией коммерческой деятельности и управлением банковской ликвидностью, рентабельностью; экономическим анализом и изучением кредитоспособности клиента;
  • - управление депозитных операций проводит депозитные операции и занимается эмиссией и размещением собственных ценных бумаг;
  • - управление кредитных операций осуществляет краткосрочное и долгосрочное кредитование; кредитование населения;
  • - управление посреднических и других операций связано с проведением гарантийных операций и операций по доверенности; комиссионных операций, посреднических услуг; операции с ценными бумагами;
  • - управление организации международных банковских операций осуществляет валютные и кредитные операции с привлечением валютных вкладов, покупку валюты, предоставление валютных кредитов; проведение валютных расчетов;
  • - учетно-операционное управление, включающее операционный отдел, отдел кассовых операций, расчетный отдел, занимается проведением расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Для выполнения штабных функций в банке формируются определенные службы: административно-хозяйствующий отдел, юридический отдел, отдел кадров, отдел эксплуатации и внедрения вычислительной техники, бухгалтерию.

В силу того, что организационную структуру банка разрабатывает совет директоров, она может быть индивидуальной для каждого банка и зависит от совокупности выполняемых банком операций. Однако в целом организационная структура может строиться по отраслевому или территориальному признаку.

Некоммерческая организация (НКО) -- организация, не имеющая в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли и не распределяющая полученную прибыль между участниками.

Некоммерческие организации могут создаваться для достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных, политических, научных и управленческих целей, в сферах охраны здоровья граждан, развития физической культуры и спорта. Удовлетворения духовных и иных нематериальных потребностей граждан, защиты прав, законных интересов граждан и организаций, разрешения споров и конфликтов, оказания юридической помощи, а также в иных целях, направленных на достижение общественных благ. Некоммерческие организации вправе заниматься предпринимательской деятельностью, только если данная деятельность направлена на достижение целей организации добра.

Независимость.

Для многих некоммерческих организаций обеспечение их независимости от учредителей и спонсоров, является залогом приобретения, сохранения и укрепления доверия со стороны как спонсоров организации, так и лиц, которым некоммерческая организация оказывает услуги. К примеру, некоммерческая организация, являющаяся средством массовой информации, заинтересована в том, чтобы распространяемая ей информация была объективной и непредвзятой; в противном случае организация рискует потерять доверие своей аудитории, а ее сотрудники -- уважение коллег. Религиозная некоммерческая организация, занимающаяся благотворительностью, заинтересована в том, чтобы ее деятельность не сопровождалась пропагандой религиозных воззрений ее учредителей и спонсоров; в противном случае организация рискует лишиться спонсоров, не поддерживающих данные религиозные воззрения, и/или вызвать подозрения у субъектов благотворительности в попытке навязывания им религии. Для ограждения от нежелательного влияния заинтересованных лиц, некоммерческие организации могут задействовать комплекс мер, включающий нормативные средства, организационные меры и процедуры независимого надзора и контроля. В частности, учредительные документы, уставы и регламенты организации могут включать нормативные положения, обеспечивающие недопущение конфликта интересов, независимость членов попечительских советов и исполнительных органов, соблюдение особых требований к кандидатам на должности и позиции в организации, прозрачность финансов организации и проч.

Гибридные формы некоммерческих организаций.

В последнее время в законодательстве ряда стран появились новые правовые формы, сочетающие в себе черты организаций второго и третьего сектора. К их числу относятся:

  • · Малодоходное общество с ограниченной ответственностью (Low-profit limited-liability company, (англ. :L3C)) - США.
  • · Корпорация для общественной пользы (англ. :Benefit corporation, B-Corp) - США.
  • · Благотворительное общество с ограниченной ответственностью (нем. :Gemeinnьtzige Gmb) - Германия.
  • · Корпорация с общественно полезными целями (Gemeinnьtzige Kapitalgesellschaft) - Германия.
  • · Компания в общественных интересах (англ. :Community Interest Company, CIC) - Великобритания.

Эти формы позволяют создавать организации, работающие для социальных или экологических целей, с сохранением за ними ограниченной возможности извлечения прибыли в качестве вторичной цели.

С момента принятия соответствующего закона в 2004 году число Компаний в общественных интересах (CIC) в Великобритании превысило шесть тысяч. От компаний первого сектора их отличают две ключевые особенности: выплачиваемые акционерам дивиденды не могут превышать 35% прибыли и компания должна быть способна продемонстрировать, что она "действует в интересах местного сообщества, либо в общественных интересах в более широком смысле слова".

Виды некоммерческих организаций:

  • · Автономная некоммерческая организация.
  • · Адвокатское образование (коллегия адвокатов, адвокатское бюро и юридическая консультация).
  • · Ассоциация и союз (в том числе биржевой).
  • · Благотворительная организация.
  • · Государственная корпорация.
  • · Государственная компания.
  • · Государственное и муниципальное автономное, бюджетное и казенное учреждение.
  • · Национальный парк, природный парк, государственный природный заповедник.
  • · Казачье общество.
  • · Жилищно-строительный кооператив.
  • · Некоммерческое партнерство.
  • · Неправительственная организация.
  • · Кондоминиум (Товарищество собственников жилья).
  • · Общественное объединение (Политическая партия, общественная организация (в том числе инвалидов), общественное движение, общественный фонд, общественное учреждение, орган общественной самодеятельности, Профсоюз).
  • · Общество взаимного страхования.
  • · Объединения юридических лиц.
  • · Объединение работодателей.
  • · Община коренных малочисленных народов.
  • · Потребительские кооперативы (в том числе Кредитный потребительский кооператив, Сельскохозяйственный потребительский кооператив, Жилищный накопительный кооператив).
  • · Религиозная организация объединение (религиозная организация (местная и централизованная), религиозная группа).
  • · Садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое объединение.
  • · Торгово-промышленная палата.
  • · Территориальное общественное самоуправление.
  • · Учреждение (в том числе частное).
  • · Автономное учреждение.
  • · Фонд.
  • · ООН.

В России.

В Российской Федерации существует более тридцати видов/форм некоммерческих организаций. Некоторые из них различаются лишь в названии, имея сходные функции. Основные формы некоммерческих организаций устанавливает Гражданский Кодекс РФ в параграфе 5 главы 4, и ФЗ «О некоммерческих организациях». Однако, кроме этих двух актов, существует более двадцати иных законов, регулирующих специфическую деятельность других НКО.

Полученные российскими некоммерческими организациями гранты от иностранных благотворительных организаций не облагаются налогом.

С 2008 года на поддержку НКО выделяются специальные гранты Президента России. В 2008--2013 годах на поддержку НКО было выделено из бюджета 8 млрд. рублей, при этом большинство грантов получили организации, контролируемые действующими или бывшими членам Общественной палаты.

20 ноября 2012 г. вступил в силу новый закон РФ о НКО («закон об иностранных агентах»), соответствующие изменения в ГК РФ внесены 12 февраля 2013 г.

Стоит ли говорить, что на территории России работает более 1000 банков, и каждый из них хочет предложить клиентам свои услуги? Любое финансовое учреждение имеет свой спектр программ, отличающихся приемуществами и недостатками. Но какие же условия можно назвать на самом деле выгодными для клиента? Какому банку стоит доверять, а какому - нет? С каким можно начать сотрудничать? Коммерческие банки в российской банковской системе представлены в широчайшем ассортименте. И прежде чем выбрать финансовое учреждение, стоит изучить нюансы.

Рейтинг

Клиентам часто кажется, будто на каждом квадратном метре территории того или иного банка их поджидают обман и фальшь. Это не совсем так. Лучшие российские коммерческие банки достаточно честны и работают в соответствии с законодательством. Хорошие финансовые учреждения нацелены на долгосрочное сотрудничество. Поэтому отталкивать клиента при первой же встрече неразумно.

И чтобы во всем этом убедиться, потенциальному клиенту достаточно посмотреть на рейтинг банков, по отзывам людей, пользовавшихся соответствующими услугами. Таким образом удастся выбрать финансовое учреждение, сделка с которым окажется действительно выгодной.

Основные сведения

Сегодня в России зарегистрировано более 1000 банков. Но популярными среди них являются не более 100. Здесь предоставляется весь спектр услуг - от потребительского кредитования, до заключения депозитных договоров.

Стоит отметить, что среди сотни топовых финансовых учреждений находятся также и те, что за годы своей работы сумели накопить немало негативных отзывов. Поэтому, обращаясь в тот или иной банк, необходимо взвесить все "за" и "против", учитывая многочисленные отзывы о них.

в сфере кредитования

Нестабильная экономическая ситуация привела к тому, что люди с осторожностью стали относиться к такой услуге, как кредитование. Не каждый станет брать деньги в долг, если нет уверенности в завтрашнем дне. Однако и тех, кто все же решается заключить сделку с банком, также немало. заманивают клиентов лояльными условиями и невысокими процентными ставками.

Самыми топовыми финансовыми учрежедениями последних лет по использованию услуг кредитования являются:

  1. Сбербанк России.
  2. Газпромбанк.
  3. ВТБ24.
  4. Альфа-Банк.
  5. "Ренессанс".
  6. "Траст".
  7. Банк Москвы.

Вышеперечисленные российские коммерческие банки предлагают схожие программы кредитования. Условия сделок у них тоже отличаются незначительно.

Газпромбанк или Сбербанк?

Стоит сказать и пару слов о том, что самые удачные предложения в недалеком прошлом сделали своим клиентам именно Сбербанк и Газпромбанк. Это кредиты со ставкой от 14,5 % годовых. Но на таких выгодных условиях удастся заключить сделку в том случае, если клиент предложит залог или же приведет поручителя. В ином случае придется переплачивать 15% в год.

В какое же финансовое учреждение обратиться? Как Газпромбанк, так и Сбербанк работают на рынке достаточно давно. Ими предлагается огромный спект дополнительных услуг. Но если верить статистике, многие предпочитают обращаться все же в коммерческий сберегательный банк Российской Федерации.

ВТБ24

Это финансовое учреждение полностью оправдывает свое третье место. Клиентам предлагаются со ставкой от 17% годовых, что также неплохо. Огромным приемуществом является возможность заключения договора на длительный срок. Каждый может здесь взять деньги на 7 лет, при том что максимальный срок кредитования во многих других финансовых учреждениях не превышает и 5 лет.

Еще одним приемуществом является возможность реструктуризации долга. Российский коммерческий банк ВТБ24 предлагает программы для тех, кто по ряду причин не справляется со своими обязательствами.

Другие финансовые учреждения

Немало хороших отзывов можно услышать про Банк Москвы. Тут предлагается весь спектр соответствующих услуг. Этот российский коммерческий банк в Москве достаточно популярен. Хотя у него имеются филиалы и в других городах страны.

По кредитным программам здесь предлагаются ставки от 18,5 % годовых. Огромной популярностью пользуются также кредитные карты. А воспользоваться услугой может каждый совершеннолетний гражданин.

У клиентов, которые имеют плохую кредитную историю, пользуется популярностью банк "Траст". В нем предлагаются программы со ставкой от 20 % годовых. В этом финансовом учрежднии лояльно относятся к тем, кто в прошлом имел

Менее популярен, но также востребован банк "Ренессанс". Здесь предлагаются кредитные программы со ставкой от 25 % годовых. На таких же условиях работают финансовые учреждения "Восточный Экспресс" и Альфа-Банк.

Все они работают на рынке уже достаточно давно, и за это время о них накопилось немало положительных отзывов. Названные банки можно по праву назвать наиболее надежными.

Где оформить депозит?

Практически каждое финансовое учреждение, которое занимается кредитованием, работает также и с вкладчиками. За счет этого удается сформировать баланс. Одни несут деньги в банк, а другие берут в долг.

Для тех, кто реши заключить депозитный договор, лидеры останутся прежними. Сюда относятся:

  1. Сбербанк.
  2. ВТБ 24.
  3. Газпромбанк.

Чтобы заключитель сделку, придется предоставить лишь паспорт, при этом оформить вклад может каждый совершеннолетний гражданин. Условия в перечисленных финансовых чреждениях практически не отличаются. Заключить сделку удастся при наличии суммы от 100 000 рублей.

Действительно выгодными депозитные сделки назвать нельзя. Процентные ставки не слишком высоки, однако хранение денег в проверенном финансовом учреждении помогает уберечь их от инфляции.

Можно обратиться и в менее популярные организации. К лучшим из них для заключения депозитных договоров можно отнести:

  • АйМаниБанк. Предлагает депозиты с годовой ставкой от 10,5 %. Есть возможность заключить договор на один месяц.
  • БыстроБанк. За депозит, оформленный на месяц, дает 10,05 % годовых.
  • Балтика. При оформлении краткосрочного депозита предлагается ставка 10,4%. Для вкладов, которые находятся в банке больше года, предлагается ставка 12%.

Выгодный процент по депозиту содержит последнее предложение, на что следует обращать внимание. Огромным приемуществом также будет возможность страхования вкладов.

Худшие коммерческие банки Российской Федерации

К финансовым учреждениям, куда люди стали обращаться гораздо реже, относятся:

  • "Тинькофф Кредитные системы".
  • "Русский Стандарт".

Эти российские коммерческие банки ранее пользовались большой популярностью. Однако все изменилось с наступлением экономического кризиса. С людьми, которые попали в сложную ситуацию и не могут в полной мере выполнять свои обязательства, финансовые учреждения отказываются идти на контакт. С должниками работают в достаточно грубой форме.

Огромные проценты по кредитам - еще один минус. Не радует также и отсутствие страхования вкладов. Подписать здесь депозитный договор решится далеко не каждый. И будет прав - ведь совершенно нет гарантии, что деньги будут возвращены в том случае, если банк объявит себя банкротом.

Подведем итог

Что же делать? Оставлять деньги под подушкой? В крайность впадать не желательно. Стоит выбирать только проверенные финансовые учреждения, которые существуют на рынке не один год. Куда же обратиться в российский коммерческий банк? Адреса в Москве мы можем предложить вашему вниманию.

  • Сбербанк. Адрес банка: г. Москва, улица Вавилова, 19.
  • Банк Москвы. Адрес отделения: г. Москва, ул. Садовая-Триумфальная, д. 4/10, стр. 1.
  • Банк ВТБ24. Адрес банка: г. Москва, Красная площадь, д. 3.

Это наиболее популярные российские коммерческие банки. В любом случае, перед тем как заключать сделку, следует изучить все предлагаемые условия и ознакомиться с отзывами.

 

 
Это интересно: