ロシアのノンバンク金融機関の種類 - リストと機能。 ノンバンク信用機関とは小売チェーンとノンバンク信用機関との連携
ノンバンク信用機関 -法律で定められた特定の銀行業務を実行する権利を有する信用機関。 彼らにとって許容可能な銀行業務の組み合わせは、ロシア連邦中央銀行によって確立されなければなりません。 実際に彼らは開発しました 3種類のノンバンク信用機関 : 決済、デポジットクレジットおよび回収。
非営利信用組織 –これは、利益を上げるためではなく、参加者のニーズを満たし、社会的、慈善的、文化的、教育的およびその他の社会的に有益な目標を達成し、管理的、社会文化的またはその他の非営利的な機能を実行するために設立された法人です。自然。 この法律は、非営利信用組織が設立された目的を達成することを目的とする場合、非営利信用組織が事業活動を行うことを許可していることに注意する必要があります。
最も重要なこと ノンバンク金融機関は：
手形交換所（センター）。
清算機関。
投資会社。
貯蓄貸付協会。
信用組合;
金融会社。
保険会社。
私的年金基金。
慈善財団。
信用協力。
これらの組織は家計貯蓄の蓄積に重要な役割を果たしており、融資資金の重要な供給者でもあります。 同時に、投資会社、金融会社、保険会社は非銀行信用機関として分類されます。 商用タイプ、 貯蓄貸付協会、信用組合、私的年金および慈善基金、信用協同組合は次のように分類されます。 非営利信用機関の一種。
投資会社 – 自社株を発行することで資金を調達し、その資金を工業企業やその他の企業の証券に投資します。 投資会社は大きく分けて 閉鎖された投資会社（一度に一定量の株式を発行します。ただし、買い手は流通市場でのみ購入できます）および オープンエンド投資会社（投資信託）- 主に新規購入者向けに、特定のバッチで複数回株式を発行します。 特定の業界の専門性があります。投資会社は、特定の業界の専門性を持つ企業の証券を取得します。
資金源:
自社証券の売却による収益。
株式資本。
積立金。
会社不動産のリース。
さまざまな企業の配当や株式の転売によって得た現金。
貯蓄貸付組合（宅建協会） - 社会活動に資金を提供するために設立された信用パートナーシップ。 活動 貯蓄貸付協会は、 都市部や農村部での住宅建設のための住宅ローンを提供しています。
資金源:
協同組合株式。
貯蓄と定期預金。
住宅ローンおよびクレジットの発行。
政府証券への投資。
信用組合 – 職業上または宗教上の理由で団結した個人への奉仕。 協力体制で組織されています。
資金源:
特別株式を購入する形での株式拠出（利息が支払われます）。
耐久財の購入や住宅の修繕のための短期ローンを提供します。
金融会社 – 消費者信用の分野で活動する特別な種類の信用機関および金融機関（株式会社または協同組合の形態の場合もあります）。 金融会社には次の 2 つのタイプがあります。
割賦販売の資金調達 - 耐久財の掛け売り、小規模起業家へのローンの提供、小売業者への融資。
個人融資 – 消費者への融資、たった 1 人の起業家の売上への融資。
資金源:
自社証券の発行。
商業銀行からの短期融資。
消費者ローンの発行。
有価証券への投資。
保険会社 4 つの主な形式で存在します。
株式会社 (従来型) - 生命保険、損害保険、損害保険会社。
「相互ベース」の会社 – 各保険契約者は保険契約に基づいて共同所有者になります（米国、カナダの生命保険会社）。
相互交換会社 - 協力ベースで設立され、個人または組織を代表して活動します。 参加者は会社の中央オフィスを通じて保険リスクを交換し、自ら保険を掛けますが、外部に保険を販売することはありません。
保険会社や保険仲介会社を株式として含むシンジケートから構成されるロイズ・システム。 保険リスクに対する責任は、シンジケートのメンバー間またはロイズの参加者全員に分配されます。 仲介業者は事件を引き受け、仲介手数料を受け取ります。 ロイズシステムは特別委員会によって率いられています。
資金源:
法人および個人からの保険料の受領。その額は保険料率または料率に基づいて計算されます。
政府証券への投資からの収入。
民間企業の債券や株式への投資からの収入。
不動産投資。
政策に反する融資。
私的年金基金 – 企業や企業は、その発展において重要な役割を果たし、最も有能な労働力を引き付け、社会的パートナーシップのための条件を提供するよう努めています。 年金基金はこんな感じ 無保険（商業銀行や保険会社の信託部門の信託管理への異動）、および 保険をかけられた（保険会社との間で契約が締結され、保険会社は年金保険料を受け取り、年金の支払いを保証します）。
資金源:
起業家や従業員からの拠出金が長期生命保険のように積み立てられます。
慈善財団 – 人道問題の解決と社会的に重要な取り組みの支援に焦点を当てています。
資金源:
現金および有価証券の形での慈善活動の領収書。
政府証券を含むさまざまな証券への投資。
不動産への投資。
信用協力 - 会員の信用ニーズを満たすための小規模商品生産者の協会。 その資金は株式と会員の寄付、融資の利子、銀行融資、政府補助金から成り立っています。 組合は融資業務に加えて、売買の仲介も行っています。
(NPO) は、ロシア連邦中央銀行によって設立された特定の銀行業務を実行する権利を持つ信用組織です。
特徴:
ロシア連邦の信用システムにおける NPO は高度に専門化されており、支払いの分野にのみ存在します。
ロシアの NPO には、自らの代理として、また自らの費用で預ける目的で、法人や個人から資金を集めて預金する権利はありません。
NPO が生産、取引、保険活動に従事することは禁止されています。
NPO は、前世紀の 90 年代初頭、銀行の不払いや、新しい決済システムのサービスを提供する見込みのある物々交換に基づく代理決済システムという条件下で、国際通貨基金の推奨により銀行市場に初めて登場しました。 、取引所、法人など。
ノンバンク信用機関の種類:
法人の銀行口座の開設および維持、法人に代わって銀行口座で決済を行うなどの決済業務を実行する組織。
法律に定められた預金および信用業務を行う組織。
資金、請求書、支払いおよび決済書類を回収する権利を有する回収組織。
ライセンス:
非銀行信用機関の決済のためにルーブルの資金、またはルーブルと外貨の資金で銀行業務を行うライセンス
預金および信用業務を行う非銀行信用機関に対して、ルーブルの資金またはルーブルと外貨の資金で銀行業務を行うためのライセンス。
NPO は信用ライセンスを持っていない場合があります (決済ライセンスのみ)。
ノンバンク信用機構（NPO法人）
ノンバンク信用機関(NPO) – 特定の銀行業務を実行する権利を有する組織。 NPO の定義は、1990 年 12 月 2 日の連邦法第 395-1 号「銀行および銀行活動について」によって規定されています。 非営利組織の銀行業務の許容可能な組み合わせは、ロシア銀行によって確立されています。 ノンバンク信用機関に対する法的要件は銀行よりも低いため、取引のリスクは低くなります。
一般に、ノンバンク信用機関は、決済ノンバンク信用機関 (RNCO)、決済ノンバンク信用機関 (PNCO)、およびノンバンク預金信用機関 (NDCO) の 3 つの主なタイプに分類できます。
2006 年 4 月 26 日付けのロシア連邦中央銀行の指示第 129-I 号によると、「決済ノンバンク信用機関の銀行業務およびその他の取引、決済ノンバンク信用機関の強制基準およびその特殊性について」遵守に対するロシア銀行の監督」に基づき、RNCO は次の種類の活動を実行します。
法人の銀行口座の開設と維持。
コルレス銀行を含む法人に代わって銀行口座で決済を実行する。
法人向けの資金、請求書、支払いおよび決済書類の回収および現金サービス。
非現金形式での外貨の売買。
銀行口座を開設せずに個人に代わって送金を行う行為（郵便振替を除く）。
RNKO には以下を行う権利はありません。個人および法人から預金のために資金を集める。 個人の銀行口座を開設および維持し、個人に代わって銀行口座で決済を実行します。 現金外貨の売買。 預金を集めて貴金属を預け、銀行保証を発行します。
言い換えれば、RNKO には預金を集めたりローンを発行したりする権利はなく、支払いと送金のシステムを提供しているのです。
現在、市場では次の RNCO グループが区別されます。
清算機関：CJSCクリアリングハウス、CJSC地域間クリアリングセンター、OJSCモスクワクリアリングセンターなど。
決済はNPO法人RTSクリアリングハウスなど証券市場が中心。
モスクワ銀行間通貨取引所にサービスを提供する国立決済保管所など、外国為替市場のコルレス銀行を含む法人にサービスを提供する手形交換所。
銀行間市場で活動する決済組織。たとえば、ゴールデン クラウン決済システムにサービスを提供し、130 以上の銀行と契約を結んでいる NPO ペイメント センター。
Western Union DP Vostok、NPO Rapida など、銀行口座を開設せずに個人からの資金を送金することに特化した決済機関。
決済ノンバンク信用機関は、銀行口座を開設せずに送金やそれに関連するその他の銀行業務を実行する権利を有します。 このタイプのNPOは、「国民支払い制度に関する法律」の公布とともに登場しました。 決済決済系ノンバンク信用機関と比較して、認められる業務範囲は狭い。 即時、電子、モバイル決済を組織する枠組みの中で、リスクのない送金システムを提供する必要があります。
2001 年 9 月 21 日付けのロシア連邦中央銀行規則第 153-P「預金および信用業務を実施する非銀行信用機関の活動の健全性規制の特殊性について」によれば、NDCO は次のことを行うことができます。以下の銀行業務:
法人からの資金を預金に引き付ける（一定期間）。
法人から集めた資金を法人に代わって自己負担で預金として預ける。
非現金形式での外貨の売買（専らお客様自身の代理で、お客様自身の費用負担）。
銀行保証の発行;
証券市場における活動を実施します。
NDCO には権利がありません。
個人からの資金を（オンデマンドかつ一定期間）預金に引き込み、法人からオンデマンドで預金を引き付ける。
個人および法人の銀行口座を開設および維持し、支払いを行う。
資金、請求書、支払および決済書類の回収および現金サービスに従事します。
現金外貨の売買。
堆積物を誘致し、貴金属を配置します。
銀行口座を開設せずに、個人に代わって送金を行うことができます。
言い換えれば、NDCO には決済業務を行う権利はありませんが、一定の信用および預金業務を行うことはできます。
このような組織の唯一の例は、2005 年に設立された CJSC「非銀行預金信用組織「女性マイクロファイナンス ネットワーク」」です。 しかし、2011年に同団体の清算による活動停止決定によりライセンスを剥奪された。 現在、市場には NDCO は存在しません。
すべての NPO を開設するための手順は、2010 年 4 月 2 日付けのロシア連邦中央銀行の指示第 135-I「ロシア銀行が信用機関の国家登録およびライセンス発行に関する決定を行う手順について」に規定されています。銀行業務のために。」
2011 年 9 月 15 日付けのロシア銀行指示第 137-I 号「銀行口座を開設せずに送金を行う権利を持つ非銀行信用機関および関連するその他の銀行業務の強制基準と、その実行の詳細について」ロシア銀行はそのコンプライアンスを監督している。」
1990 年 12 月 2 日の連邦法に基づくロシア連邦の銀行システムでは、No. 395-1 「銀行と銀行活動について」 すべての信用機関は 2 つのタイプに分けられます：銀行およびノンバンク信用機関（NPO）。
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非銀行信用組織を銀行と区別する主な基準は、銀行と非営利組織が実行する権利を有する銀行業務のリストです。
NPOとは何ですか？ NPO はどのような種類の銀行業務を行うことができますか? ロシアではどのような種類のノンバンク信用機関が運営されていますか? そして現在、ロシア連邦の銀行システムで活動している非営利組織は合計で何社あるのでしょうか? それでは、まず最初に。
ノンバンク信用機関– これは法人であり、活動の主な目的として利益を上げるために、中央銀行から受け取ったライセンスに基づいて特定の銀行業務を実行する権利を有する商業組織です。 同時に、NPO に個人の当座預金口座を開設したり、個人の銀行口座に送金したり、個人から預金で資金を集めたりする権利を与えることは規定されていないため、NPO は参加せず、参加すべきではない。 預金保険制度。 銀行業務の全リストから、NPO はまた、預金を集めたり、貴金属を預けたりする権利を取得することはできません。これらはすべて銀行の特権です。
2011年半ばまで、「銀行および銀行業務に関する法律」では、銀行以外の信用機関が特定の銀行業務を行うことができるとのみ規定されており、その許容される組み合わせはロシア銀行によって定められていた。 2011 年 6 月 27 日、ロシアの銀行システムにとって運命的な 2 つの連邦法、161-FZ が公布されました。 国の決済システムについて」および162-FZ「「国家支払システムに関する」連邦法の採択に関連したロシア連邦の特定の立法行為の修正について。 特に後者は、法律第 1 条を改正しました。 395-1 「銀行と銀行活動について」、 銀行以外の信用機関をさまざまなタイプに分類する。
現在、法律は次のことを強調しています。
1) 口座を開設せずに送金を実行し、それに関連するその他の銀行業務を行う権利を有する非営利団体 - このような非営利団体は、ロシア連邦中央銀行の文書に名前が記載されており、実際には 決済NPO;
2) 特定の銀行業務を実行する権利を有する非営利組織。その組み合わせは中央銀行によって設立されます。 ロシア銀行は、指示番号 2 に従ってこれらの組み合わせを確立しました。 135-I、いわゆる 2 種類のライセンスを提供します。 決済非営利団体そして 預金および信用の非営利団体.
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2013 年 6 月 27 日現在、ロシア連邦には 62 のノンバンク信用機関.
預金および信用の非営利団体これらは非営利団体の最小グループを代表しており、ロシア連邦の銀行システムにはそのうちの 4 つしかありません。 これらの NPO は、法人からのみ預金資金を集め、集めた資金を預け（個人や法人に融資を発行）、非現金の形で外貨の売買を行うことができ、この業務を自分の名前だけで行うことができます。自己負担で、銀行保証を発行します。 預金および信用の非営利団体は、銀行口座を開設および維持すること、個人および法人に代わって決済を行うこと、銀行口座を開設せずに回収に従事すること、または送金を行うことは許可されていません。
2013 年 6 月 27 日現在、預金および信用業務は、2008 年に設立され、中小企業に融資サービスを提供するヴォロネジ NDKO 地域間マイクロクレジット センターによって行われています。 法人や個人に融資を提供したり、法人から預金で資金を集めたりするモスクワのNPO「Deposit Credit House」、2012年に銀行からNPO化したNPO「Zelenokumskaya」、NPO Tor Credit。
2005年に女性起業家を支援するNGO「ウィメンズ・マイクロファイナンス・ネットワーク」が結成され、一時は広く知られるようになった。 2011年に自己清算決定により「ZhMS」の銀行免許は取り消されたが、現在「女性マイクロファイナンスネットワーク」は信用機関としてではなく、マイクロファイナンス機関として機能している。 銀行「コミュニティ」における預金・信用NPOの存在が最小限であることと、収入水準の低下から判断すると、この種のNPOは完全に存在しなくなるか、マイクロファイナンス部門に移行することになるだろう。
預金および信用の非営利団体には、ロシア連邦中央銀行の指示第 2 号の付録第 10 号に従って銀行業務を行うためのライセンスが発行されます。 135-I「ロシア銀行が信用機関の国家登録と銀行業務のライセンス発行に関する決定を下す手順について」 最新の預金および信用 NPO が利用できるライセンス オプションは、右側の画像をクリックすると表示されます。
決済NPO彼らの外見は主に法律第 2 号のおかげです。 161-FZ送金サービスを提供するすべての法人に義務付けた「国の決済システムについて」 、銀行または非営利団体の地位を有し、それに応じて中央銀行からのライセンスを受けて運営されています。 実際のところ、電子マネーを使用したり、他の個人または法人のために個人から受け取った支払いを行う場合、必要十分条件は、ライセンスが顧客の銀行口座を開設せずに送金を行う権利を持っていることです。 新しい法律に準拠するために、以前は通常の営利企業として運営されていた市場の有名な電子マネー運営者は、ロシア連邦中央銀行から決済非営利団体としてのライセンスを取得し、電子マネー運営者として運営を開始しました。ノンバンクの信用機関。 したがって、1 つを除くすべての決済 NPO は 2012 年から 2013 年にかけて設立され、MOSKLEARINGTSENTR (「Eleksnet」) だけが 2012 年 3 月に決済 NPO ライセンスを取得し、何年も前に発行された以前のライセンスに代わって認可されました。
支払いNPOには、ロシア連邦中央銀行指示第25号の付録第25号に従って銀行業務を行うためのライセンスが発行されます。 135-I、次の銀行業務を提供します。
電子マネーを含む銀行口座を開設しない送金（郵便振替を除く）
法人の銀行口座の開設および維持、およびコルレス銀行を含む法人に代わってその銀行口座で送金を行う（NPO は、収益に関連して法人の銀行口座に関連してのみこの操作を実行する権利を有します）銀行口座開設不要の送金）
個人および法人向けの資金、請求書、支払および決済書類の回収および現金サービス（NPOは銀行口座の開設を伴わない送金の実施に関連してのみこの業務を実行する権利を有します）
指示の無味乾燥な文言をロシア語に翻訳すると、実際、決済NPOは口座を開設せずに送金を行うことしかできず、そのためにLORO特派員口座を使用し、受け入れられた送金に関連する金銭と書類を厳密に受け入れて回収することができると言えます。 最小 新たに設立されたPayment NPOの授権資本は1800万ルーブルです。
2013 年 6 月 27 日の時点で、ロシアで活動している決済 NPO は 10 社のみです: Delta Key、Dengi.Mail.Ru、Unified Cash、Moneta.ru、Moscow Clearing Center (Eleksnet)、Premium、PayPal RU、PayU、EPS、Yandex 。お金。
銀行ライセンスの画像をクリックして拡大し、決済 NPO のさまざまなライセンス オプションを検討してください。 命令番号 135-I により、銀行以外の信用機関が、関連する付録に従って業務の完全なリストを記載したライセンスを発行することが許可されているため、ライセンスは多少異なります。 指示 135-I、そしてそれらのいくつか。
決済非営利団体銀行システムにおいて多数を占めており、登録されたNPO全体の77%以上を占めており、非銀行信用機関に提供される最も広範な銀行業務を実行する権利を有するのは決済NPOである。 決済非営利組織は、ロシア連邦中央銀行の指示第 9 号の付録第 9 に従って銀行業務を行うライセンスを受け取ります。 135-I法人の銀行口座を開設し維持する権利を有します。 
コルレス銀行を含む法人に代わって、決済非営利団体の同種の取引、および資金の回収、請求書、支払、支払などに規定されている制限なしで、その銀行口座を通じて資金の送金を実行すること。決済書類および現金サービス 法人および個人（電子マネーを含む、銀行口座を開設しない送金に関連してのみ実行されます）、現金および現金以外の形式での外貨の購入および販売、開設なしで送金を行うためのサービス銀行口座。
決済 NPO も決済 NPO も融資を発行したり、預金のための資金を調達したりすることはできません。
決済非営利団体の中には、収納を専門に行う団体もあります。 例えば、ロシアのほぼ全土で現金の回収と処理のサービスを提供するNPO法人INKAKHRANや、外貨、有価証券、貴金属、宝石の輸送を行うNPO法人BRINKSは市場で広く知られている。 これらの NPO のクライアントは銀行であることが非常に多いです。独自の回収サービスを組織して維持するのはかなり複雑で高価なプロセスであり、すべての銀行が余裕があるわけではなく、すべての銀行支店が余裕があるわけではないため、この市場分野の専門 NPO は多くの場合、料金やサービスのレベルの点で銀行よりも有利であり、銀行自体がそのようなNPOの顧客になります。
Rapida、ORS、Leader などの他の決済 NPO は決済サービスの提供に重点を置いています。 このようなNPOの顧客は、送金の送受信や各種サービスの支払いなどのサービスを利用する個人やそれらのサービスを提供する法人、また、NPOの決済システムを通じて自らの顧客に決済サービスを提供する銀行などです。 同時に、国家決済システムの各参加者は、決済市場で独自のニッチ市場を見つけます。 「Rapida」が、端末、提携店舗、携帯電話を介して銀行からのローンを返済し、携帯通信、インターネット、住宅および公共サービスの支払い、商品の支払い、電子財布の維持を行うための一連のサービスである場合、「Leader」は即時送金はロシア国内だけでなく世界中で可能であり、ORS は ATM ネットワーク、現金発行、支払い受付ポイントを統合するプロジェクトを実施しています。
今日が形成されていると言えます 新世代のノンバンク信用機関、ハイテク、便利、即時サービスに焦点を当てています。 インターネット技術の急速な発展と銀行技術との密接な絡みにより、新しいNPOは、顧客との物理的なやり取りのポイントとして同じ銀行、取引ネットワークおよび端末ネットワークを使用して、仮想空間のみに「住む」ことができます。 決済NPOは、送金事業者や電子送金事業者だけでなく、決済システム運営者、決済センター、決済システム、取引所、証券市場などの役割も担うようになってきています。 市場を征服するために、新世代の NPO は、銀行、小売チェーン、処理センター、端末ネットワーク、オンライン ストア、決済システム、携帯電話事業者、サービス プロバイダーなど、ほぼすべての主体と対話します。 現代の NPO は独自の決済ネットワークを構築し、数百の銀行を決済システムに統合し、その存在地域を拡大しています。
決済サービスの需要を高める大きな利点は、決済 NPO を含む送金事業者が提供するその導入のスピードであることは明らかです。 もちろん、ノンバンク信用機関が顧客に提供する従来のサービスは引き続き存在しますが、NPO の発展のベクトルは、送金、電子ウォレットのサービス、および銀行カードによる取引の包括的なサービスを提供することを目指しています。 そしてこの分野では、NPO が銀行とともに、国の決済システムの重要かつ競争力のある代表者となります。
ProfBanking が全文を公開 ロシアで運営されているNPOリスト 2013 年 6 月 27 日にアクセス。 満杯 NPO法人一覧 (62 のノンバンク信用機関) が添付の表に含まれています。 各NPOについて、組織形態、法的形態、銀行免許番号、NPOの種類、設立日、住所、電話番号、インターネット上のNPOの公式ホームページが記載されています。 2013 年 6 月 27 日の時点で、ロシアで非銀行信用機関を運営している機関は他にありません (表に記載されているものを除く)。
作曲 NPO法人一覧銀行とは異なり、NPO は有限責任会社の形での所有形態を好むことに気づきました (NPO のほぼ 60% が LLC として登録されています)。CJSC 形式は、銀行以外の信用機関の 29% によって選択され、唯一の組織によって選択されました。 7 つの NPO (NPO 総数の 11%) が公開株式会社として運営されています。 NPO の 60% 強がモスクワに登録されています。 すべての NPO の 3 分の 1 はインターネット上に存在しておらず、ウェブサイトも持っていません。 現在運営されている非銀行信用機関のかなりの数は、以前は銀行でしたが、必要な最低資本（資本）レベルを確保することが不可能なため、2010 年以降は 9,000 万ルーブル以上、2012 年以降は NPO に転換しました。 、少なくとも1億8000万。 資本金が必要な水準に達しなかった銀行は閉鎖するか、代替免許の申請を余儀なくされた。 そして、2009 年から 2011 年にかけて銀行にとって、非銀行信用組織への地位の変更が生存競争における「生命線」であったとすれば、2012 年から 2013 年にかけて新たな非営利組織が誕生し始め、目的を持ってその活動を発展させ始めました。決済サービス市場。
ただし、ロシア郵便は別の連邦法に基づいて運営されています。
商業銀行は信用システムにおいて重要な位置を占めています。 現代の商業銀行は、法人や個人から集団的に資金を集め、返済、支払い、緊急の条件に基づいて自らの代わりに自己負担で資金を預ける独占的権利を有する信用組織です。 ただし、これはユニバーサル商業銀行の活動を制限するものではなく、現在最大 300 種類の業務が含まれています。 証券や通貨の取引、各種経済コンサルティングサービスの提供、各種金融サービスなどを行っています。 商業銀行は信用システムと経済全体の基盤となっています。
商業銀行の機能の中で、銀行の定義の基礎となり、その本質を決定する 4 つの機能が際立っています。
1. 一時的に空いた資金の蓄積と動員。
一時的に自由な資金の動員を蓄積する機能は、最も重要なものの 1 つです。 商業銀行は、あらゆる経済主体から自由資金を呼び込む上で主導的な役割を果たしています。 人口、企業、国家を利潤を目的として資本に変換する。 自己資金に対する誘致資金の割合は銀行の総資本の80％に達した。 銀行は資金調達の機能を果たし、借り手として機能します。 多額の資金を蓄積することで、銀行はお金を保管するのではなく、経済に投資したり、融資を提供したり、有価証券を購入したりすることで、お金を資本に変換します。
2. 信用調停。
商業銀行は、利用可能な資金を持っている企業とそれを必要としている企業の間の仲介者として機能します。 信用の仲介者として、彼は資金を蓄積することにより、これらのリソースを必要とする人々に必要な量、必要な期間提供する機会を持ちます。 この機能を実行することで、生産、金融産業の拡大、在庫の作成の促進、消費者の需要の拡大、政府の財政活動の促進、流通コストの削減に役立ちます。
3. 支払い及び決済の仲介。
商業銀行は、資金を転送することで決済システムの機能を確保します。 この機能を実装するために、商業銀行は顧客のために口座を開設します。 送金業務において重要な位置を占めるのは要求払預金に保有されている資金であり、その資金はますます効率的に使用されています。 決済テクノロジーは進歩しており、企業顧客は資金をより効率的に使用するよう努めています。
電子決済システム、つまり電子マネーが発展しています。 銀行での支払いの一元化は流通コストの削減に役立ちます。 商業銀行は国際決済を行う機能も委託されています。
4. 支払い手段の作成。
この機能は、信用貨幣の発展、流通からの金貨の回収、紙幣排出量の預金小切手への転換によって商業銀行に現れ、これにより非現金流通の拡大と紙幣発行の削減が可能になった。 銀行は小切手、紙幣、プラスチックカードを発行し、銀行預金の形で非現金の形でお金を生み出します。
4 つの基本的な機能に加えて、追加の機能、つまり有価証券の発行と配置を組織する機能が特定されることがよくあります。 これは投資業務を通じて実施され、比較的安定した経済成長率を維持するために必要な条件である弾力的な信用システムにおいて非常に重要です。 銀行融資が利用できなくなると、生産拡大が不可能になるか、必要な資金が貯まるまで生産拡大が遅れることになります。 また、産業企業は多額の資金を保有することになり不経済であるため、商業銀行が証券市場での有価証券の売却を組織し、資金の再分配を可能としている。
商業銀行はさまざまな基準に従って分類できます。
- 1. 所有形態に応じて、つまり 資本の所有権に応じて、次の銀行が区別されます。
- - 州立銀行。 商業銀行の資本金は国家に属します。 中央銀行と国営商業銀行の2種類があります。 多くの国の中央銀行は国有銀行であり、その資本は国が所有しているため、利益を上げることを目的とするのではなく、経済の要件に従って政策や業務を実行することができます。 国営商業銀行は、経済への融資分野における国家政策の実施を保証し、投資、仲介、決済業務に影響を与え、それらを通じて顧客の経済状況に影響を与えます。 これらは、国際経済関係システムにおける国の位置を決定する経済の最も重要な部門にサービスを提供しているが、その融資は民間資本にとって十分な利益をもたらすものではない。
- - 株式会社銀行。 これは、現時点で最も一般的な銀行所有形態です。 このような銀行の自己資本は株式の売却によって形成されます。 株式会社商業銀行は、全員に株式を公開的に販売する公開株式会社と、株式が創設者またはその他の所定の範囲の人々にのみ分配される非公開株式会社に分けられます。 。
- - 協同組合（株式）銀行。 資本は株式の売却によって形成されます。 これらは原則として小規模銀行であるため、銀行業務においては非常にまれです。
- - 地方銀行。 これらは市（市）の財産を犠牲にして形成されるか、市によって管理されます。 このような銀行の主な任務は、都市の銀行サービスのニーズに応えることです。
- - 混合バンク。 銀行の自己資本は、たとえば株式会社銀行と国の所有権など、さまざまな形態の所有権を組み合わせています。
- - 合弁銀行（または外資系銀行）。 その授権資本は、外国の参加者または他国の銀行の支店に属します。
- 2. 経済活動の性質により、以下を区別できます。
- - 発行銀行。 これは紙幣を発行する銀行であり、銀行システムの中心および規制者です。 ほとんどの場合、国の中央銀行が発行銀行として機能します。 そのような銀行は経済の中で特別な地位を占めています。
- - 商業銀行。 これらは、工業、商業、その他の企業や組織、さらに国民に信用および決済サービスを提供する信用組織です。 彼らは、預金、融資の受け取り、有価証券の発行という形で財源を集めています。
- - 専門の銀行機関。 彼らは特定の種類の活動に対して融資を行うことができます。 これらには、住宅ローン、投資、貯蓄、工業銀行、その他の銀行が含まれます。
- 2. 発行されたローンの条件に従って：
- - 住宅ローンなどの長期融資は、5 年を超える期間の融資を提供します。
- - 短期融資。 彼らは最長 3 年間のローンを発行します。これらは原則としてユニバーサル商業銀行です。
- 4. 経済ベースで、つまり 銀行が主にサービスを提供している業界によって異なります。 工業銀行、商業銀行、農業銀行があります。
- 5. 銀行は地域ごとに、地方銀行 (または地方銀行)、連邦銀行、共和銀行、国際銀行に分かれています。
- 6. 大缶、中缶、小缶はサイズにより区別されます。 また、その区分の基準は国によって異なります。
- 7. 業務の量と多様性に基づいて、銀行は、あらゆる種類の業務を実行し、さまざまな顧客にサービスを提供するユニバーサル銀行と、1 つまたは 2 種類の業務の実行に重点を置き、特定の顧客にサービスを提供する専門銀行に分類されます。 。 これらには、住宅ローン銀行、投資銀行、イノベーション銀行、消費者金融銀行、貯蓄銀行が含まれます。
- 8. 銀行は、支店ネットワークの有無に基づいて、支店のある銀行と支店のない銀行に区別されます。
現代の商業銀行の特徴は、主に独立した経済主体として機能し、法人の地位を持ち、特定の商品（クレジット、有価証券、通貨）の販売の仲介活動を、政府から受けたライセンスに基づいて行うことです。中央銀行。
商業銀行の組織構造は、銀行業務を遂行する際の銀行の経営組織、その権限、責任、および関係に関する規定を含む憲章によって決定されます。
株式会社銀行は、取締役会、監査委員会、または銀行の株主によって少なくとも年に 1 回招集される株主総会によって統治されます。 株主総会には株主全員が出席しますが、議決権を持つのは普通株式の保有者のみです。 決定は多数決で行われます。 株主総会は、銀行の定款、取締役会規則、銀行取締役会、監査委員会の承認および修正を行い、参加者数の拡大や銀行からの撤退を決定します。 年次報告書を承認し、銀行の利益を分配し、資金の組成、支店ネットワークの構築と清算に関する決定を下し、また銀行にとってその他の重要な問題も解決します。 株主総会は取締役会または銀行評議会（5人から25人）を選出し、その権限の任期を決定します。 取締役会の活動には以下が含まれます。 銀行の目標を決定し、方針を策定する。 銀行の規約の修正。 配当金の額を決定する。 利益剰余金口座から準備金口座への資金の移動。 銀行の組織構造の決定。 役員の採用および解任。 すべての銀行取引をチェックする。 他の銀行や法人とのビジネス関係を確立する。
取締役会は取締役会の議長を選出し、取締役会長が銀行の頭取となる場合もあります。 取締役会議長は、銀行の業務、広報活動、銀行の発展の見通し等について取締役会に報告し、銀行の業務運営を管理する。
同銀行の取締役会には、取締役会会長のほか、銀行の主要部門を率いる副社長、会計、キャッシュフロー、管理を担当する主任会計士が含まれる。 銀行取締役会の任務には、株主総会および取締役会の決定の確実な実施を目的とした銀行活動の運営管理の組織化および管理、銀行の構造部門、支店および駐在員事務所に関する規制の承認が含まれます。銀行における人材の選択と配置の課題を解決します。
銀行の組織構造は、業務 (融資、投資、信託取引の実行、国際決済、預金の受け入れとサービス) とスタッフ機能 (経営陣へのコンサルティング、会計、事業活動の分析、採用、従業員の高度なトレーニング、マーケティング、管理) の両方を実行します。銀行の活動に関して）。
その結果、商業銀行の典型的な組織構造には機能部門とサービスが含まれており、その数は銀行が実行する経済内容と業務量によって決まります。 銀行の部門または部門は、その機能上の目的に従って形成されます。
- - 信用委員会 (信用政策を策定) および監査委員会 (銀行の活動をレビューおよび評価)。
- - 企画部門は、商業活動の組織化と銀行の流動性と収益性の管理に従事します。 経済分析と顧客の信用度の調査。
- - 預金業務部門は預金業務を実施し、独自の証券の発行と配置に従事します。
- - 信用業務部門は短期および長期の融資を実行します。 国民への融資。
- ・保証業務及び代理業務の履行に伴う仲介業務等の管理。 手数料取引、仲介サービス。 有価証券の取引。
- - 国際銀行業務を組織する部門は、外貨預金、外貨購入、および外貨ローンの提供を含む外国為替および信用業務を実行します。 通貨支払いの実施。
- ・業務部門、現金業務部門、決済部門を含む経理業務管理部門は、顧客への現金決済サービスの提供に従事します。
スタッフの機能を実行するために、銀行には、行政経済部門、法務部門、人事部門、コンピュータ技術の運用および実装部門、会計部門などの特定のサービスが形成されています。
銀行の組織構造は取締役会によって策定されるという事実により、銀行ごとに個別のものになる可能性があり、銀行が実行する業務の全体性に依存します。 ただし、一般に、組織構造は業界または地域の境界線に沿って構築できます。
非営利団体（NPO）とは、営利を活動の主目的とせず、得た利益を参加者に分配しない団体です。
非営利組織は、市民の健康の保護、身体文化やスポーツの発展の分野で、社会的、慈善的、文化的、教育的、政治的、科学的、管理的な目標を達成するために設立できます。 国民の精神的およびその他の非物質的なニーズを満たすこと、国民および組織の権利と正当な利益を保護すること、紛争や紛争を解決すること、法的援助を提供すること、および公共の利益を達成することを目的としたその他の目的のため。 非営利組織は、その活動が組織の目標を永久に達成することを目的としている場合にのみ、起業家活動に従事する権利を有します。
独立。
多くの非営利組織にとって、創設者やスポンサーからの独立性を確保することは、組織のスポンサーと非営利組織がサービスを提供する組織の両方からの信頼を獲得、維持、強化するための鍵となります。 たとえば、マスメディアである非営利団体は、発信される情報が客観的で公平であることを保証することに関心を持っています。 そうしないと、組織は聴衆の信頼を失い、従業員が同僚からの尊敬を失う危険があります。 慈善活動を行っている宗教的非営利団体は、その活動がその創設者やスポンサーの宗教的見解のプロパガンダを伴わないようにすることに関心を持っています。 そうしないと、組織はこれらの宗教的見解を支持しないスポンサーを失ったり、慈善団体の対象者に宗教を押し付けようとしているのではないかという疑惑を引き起こしたりする危険があります。 利害関係者の望ましくない影響から身を守るために、非営利組織は、規制手段、組織的手段、および独立した監督と制御のための手順を含む一連の手段を使用できます。 特に、組織の構成文書、憲章、および規制には、利益相反の回避、理事会および執行機関のメンバーの独立性、組織内の役職および役職の候補者に対する特別要件の遵守を保証する規制が含まれる場合があります。 、組織の財務の透明性など。
非営利団体のハイブリッド形態。
最近、多くの国の法律に、第二セクター組織と第三セクター組織の特徴を組み合わせた新しい法形式が登場しています。 これらには次のものが含まれます。
- ・低収益有限責任会社（英語：L3C） - アメリカ。
- ・公益法人（英語：Benefit Corporation、B-Corp） - アメリカ。
- · 慈善有限責任会社 (ドイツ語: Gemeinньtzige Gmb) - ドイツ。
- · 社会的利益を目的とした法人 (Gemeinnützige Kapitalgesellschaft) - ドイツ。
- · Community Interest Company (CIC) - 英国。
これらの形態により、二次的な目標として利益を上げるという限られた能力を維持しながら、社会的または環境的目標に取り組む組織の創設が可能になります。
2004 年にこの法律が導入されて以来、英国のコミュニティ利益会社 (CIC) の数は 6,000 社以上に増加しました。 第一セクターの企業との主な特徴は 2 つあります。株主に支払われる配当は利益の 35% を超えてはならず、企業は「地域社会の利益、または社会の公共の利益のために行動している」ことを証明できなければなりません。より広い意味の言葉。」
非営利団体の種類:
- · 自律的な非営利団体。
- ・法教育（弁護士会、法律事務所、法律相談）。
- ・協会および労働組合（証券取引所を含む）。
- · 慈善団体。
- ・国営企業。
- · 国営企業。
- · 州および地方自治体の自治、予算および政府機関。
- · 国立公園、自然公園、州立自然保護区。
- ・コサック社会。
- ・住宅建設協同組合。
- · 非営利パートナーシップ。
- · 非政府組織。
- · マンション (住宅所有者協会)。
- ・公的団体（政党、公的団体（障害者を含む）、社会運動、公的財団、公的機関、公共イニシアチブ団体、労働組合）。
- ・相互保険組合。
- · 法人の団体。
- · 雇用主の協会。
- · 先住民族のコミュニティ。
- ・生活協同組合（信用生活協同組合、農業生活協同組合、住宅貯蓄協同組合を含む）。
- ・宗教団体協会（宗教団体（地方・中央集権）、宗教団体）。
- · ガーデニング、ガーデニング、またはダーチャの非営利団体。
- ・商工会議所。
- · 領域における公的自治。
- ・機関（民間を含む）。
- · 自治機関。
- ・ 財団。
- · 国連。
ロシアで。
ロシア連邦には 30 を超える種類/形態の非営利団体があります。 それらの中には、名前だけが異なり、同様の機能を持つものもあります。 非営利組織の主な形態は、ロシア連邦民法第 4 章第 5 項および連邦法の「非営利組織に関する」によって定められています。 しかし、これら 2 つの法律に加えて、他の NPO の具体的な活動を規制する法律が 20 以上あります。
ロシアの非営利団体が外国の慈善団体から受け取った助成金には課税されません。
2008 年以来、ロシア大統領からの特別補助金が NGO の支援に割り当てられてきました。 2008 年から 2013 年にかけて、予算から 80 億ルーブルが NGO 支援に割り当てられ、助成金の大部分は公会議所の現議員または元議員が管理する組織に送られました。
2012 年 11 月 20 日、NPO に関するロシア連邦の新しい法律 (「外国代理人に関する法律」) が発効し、2013 年 2 月 12 日にロシア連邦民法に対応する変更が加えられました。
言うまでもなく、ロシアには 1,000 以上の銀行が営業しており、それぞれの銀行が顧客にサービスを提供したいと考えています。 どの金融機関にも独自のプログラムがあり、長所と短所は異なります。 しかし、実際にクライアントにとって有益な条件とは何でしょうか? どの銀行を信頼すべきで、どの銀行を信頼すべきではないでしょうか? どちらとコラボレーションを始められますか? ロシアの銀行システムの商業銀行が幅広く紹介されています。 そして、金融機関を選択する前に、ニュアンスを研究する価値があります。
評価
顧客はしばしば、特定の銀行の領域のすべての平方メートルに欺瞞や虚偽が待っているかのように感じます。 これは完全に真実ではありません。 ロシアの最高の商業銀行は非常に誠実で、法律に従って業務を行っています。 優良な金融機関は長期的な協力に重点を置いています。 したがって、初対面でクライアントを突き放すのは無理があります。
そして、これらすべてを確信するには、潜在的な顧客は、関連サービスを利用した人のレビューによると、銀行の格付けを確認するだけで済みます。 そうすることで、本当に儲かる取引ができる金融機関を選ぶことができるようになります。
基本
現在、ロシアには1000以上の銀行が登録されている。 しかし、消費者金融から預金契約の締結まで、あらゆるサービスがここで提供されているのはわずか 100 件です。
数百のトップ金融機関の中には、長年の取り組みを通じて多くの否定的なレビューを蓄積してきた金融機関もあることは注目に値します。 したがって、特定の銀行に連絡するときは、その銀行に関する多数のレビューを考慮して、長所と短所を比較検討する必要があります。
融資の分野で
不安定な経済状況により、人々は融資などのサービスに慎重になっています。 将来に自信がなければ、誰もがお金を借りるわけではありません。 しかし、それでも銀行と契約を結ぶことに決めている人もたくさんいます。 忠実な条件と低金利で顧客を魅了します。
近年、融資サービスを利用しているトップの金融機関は次のとおりです。
- ロシアのズベルバンク。
- ガスプロムバンク。
- VTB24。
- アルファバンク。
- "ルネッサンス"。
- "信頼"。
- モスクワ銀行。
上記のロシアの商業銀行も同様の融資プログラムを提供しています。 取引条件も若干異なります。
ガスプロムバンクかズベルバンクか？
最近の過去で最も成功したオファーがズベルバンクとガスプロムバンクによって顧客に対して行われたという事実について、いくつかの言葉を述べておく価値があります。 これらは年利14.5%のローンです。 しかし、このような有利な条件でも、顧客が担保を提示したり保証人を連れてきたりすれば、契約を結ぶことは可能だ。 そうしないと、年間 15% を超過して支払う必要があります。
どこの金融機関に問い合わせればよいでしょうか？ ガスプロムバンクとズベルバンクはどちらもかなり長い間市場で活動してきました。 彼らは幅広い追加サービスを提供します。 しかし、統計を信じるなら、多くの人は依然としてロシア連邦の商業貯蓄銀行に連絡することを好みます。
VTB24
この金融機関が 3 位であることは十分に正当です。 クライアントには年率 17% の金利が提供されますが、これも悪くありません。 長期契約が可能であることが大きなメリットです。 他の多くの金融機関の最長融資期間は 5 年を超えませんが、ここでは誰でも 7 年間お金を借りることができます。
もう一つの利点は、債務再編の可能性です。 ロシアの商業銀行 VTB24 は、さまざまな理由で義務を果たせない人のためのプログラムを提供しています。
その他の金融機関
モスクワ銀行については良い評判がたくさんあります。 関連するサービスの全範囲がここで提供されます。 モスクワにあるこのロシア商業銀行は非常に人気があります。 国内の他の都市にも支店がありますが。
ここのローン プログラムの金利は年率 18.5% からです。 クレジットカードも大人気です。 そして、すべての成人国民がこのサービスを利用できます。
信託銀行は信用履歴の悪い顧客に人気があります。 年間 20% からのプログラムを提供しています。 この金融機関は、
あまり人気はありませんが、需要もあるのがルネッサンス銀行です。 ここでは、年率 25% からのローン プログラムが提供されています。 金融機関の Orient Express と Alfa-Bank は同じ条件で運営されています。
それらはすべて、かなり長い間市場に取り組んできており、この間に多くの肯定的なレビューを蓄積してきました。 指名された銀行は当然最も信頼できると言えます。
どこで入金できますか?
融資を提供するほぼすべての金融機関は預金者とも協力しています。 これにより、バランスを整えることが可能となります。 銀行にお金を預ける人もいれば、お金を借りる人もいます。
預金契約を締結することを決定した人々にとって、リーダーは変わりません。 これらには次のものが含まれます。
- ズベルバンク。
- VTB24。
- ガスプロムバンク。
取引を締結するにはパスポートを提示するだけで済みますが、成人であれば誰でもデポジットを登録できます。 上場金融機関の状況は実質的に変わりません。 100,000ルーブル以上の金額があれば取引を締結することが可能です。
預金取引は真に儲かるとは言えません。 金利はそれほど高くありませんが、評判の良い金融機関にお金を預けておくとインフレから守ることができます。
あまり人気のない組織に連絡することもできます。 預金契約の締結に最適なものは次のとおりです。
- アイマネーバンク。 年率10.5%の預金を提供します。 1ヶ月単位でのご契約も可能です。
- ビストロバンク。 1 か月発行のデポジットの場合、年率 10.05% になります。
- バルチカ。 短期預金を登録する場合、提供金利は 10.4% です。 1 年以上銀行に保管されている預金の場合、12% の金利が適用されます。
有利な預金金利には最後の文が含まれているので、注意してください。 大きな利点は、預金保険が利用できることです。
ロシア連邦最悪の商業銀行
人の出入りが大幅に減り始めている金融機関は次のとおりです。
- 「ティンコフ・クレジット・システムズ」。
- 「ロシアのスタンダード」。
これらのロシアの商業銀行は以前は非常に人気がありました。 しかし、経済危機の発生によりすべてが変わりました。 金融機関は、困難な状況にあり義務を十分に果たせない人々との接触を拒否します。 彼らは債務者に対してかなり失礼な態度で対処します。
ローンの金利が高いこともデメリットの一つです。 預金保険がないことも残念だ。 誰もがここで預金契約に署名することを決めるわけではありません。 そして彼は正しいでしょう - 結局のところ、銀行が破産を宣言した場合にお金が返されるという保証はまったくありません。
要約しましょう
何をするか？ 枕の下にお金を残しておきますか？ 極端に進むことはお勧めできません。 市場に1年以上存在する信頼できる金融機関のみを選択する価値があります。 ロシアの商業銀行にはどこに連絡できますか? モスクワの住所をお知らせします。
- ズベルバンク。 銀行の住所: モスクワ、ヴァヴィロヴァ通り、19。
- モスクワ銀行。 支店住所: モスクワ、st. サドヴァヤ・トリアンファルナヤ、4/10、建物1。
- バンクVTB24。 銀行住所: モスクワ、赤の広場、3。
これらはロシアで最も人気のある商業銀行です。 いずれにせよ、取引を締結する前に、提案されたすべての条件を検討し、レビューを読む必要があります。
