Які банки у Росії є державними. Державні банки у Росії Небанківські кредитні організації види операції
Чи варто говорити, що на території Росії працює понад 1000 банків, і кожен із них хоче запропонувати клієнтам свої послуги? Будь-яка фінансова установа має свій спектр програм, що відрізняються перевагами та недоліками. Але які умови можна назвати насправді вигідними для клієнта? Якому банку варто довіряти, а якому – ні? З яким можна розпочати співпрацю? Комерційні банки в російській банківській системі представлені в найширшому асортименті. І перш ніж обрати фінансову установу, варто вивчити нюанси.
Рейтинг
Клієнтам часто здається, ніби на кожному квадратному метрі території того чи іншого банку на них чекають обман і фальш. Це зовсім так. Найкращі російські комерційні банки досить чесні та працюють відповідно до законодавства. Хороші фінансові установи націлені на довгострокову співпрацю. Тому відштовхувати клієнта при першій зустрічі нерозумно.
І щоб у всьому цьому переконатися, потенційному клієнту достатньо подивитися на рейтинг банків за відгуками людей, які користувалися відповідними послугами. Таким чином вдасться вибрати фінансову установу, угода з якою виявиться дійсно вигідною.
Основні відомості
Сьогодні у Росії зареєстровано понад 1000 банків. Але популярними серед них є не більше 100. Тут надається весь спектр послуг – від споживчого кредитування до укладення депозитних договорів.
Варто зазначити, що серед сотні топових фінансових установ є також і ті, що за роки своєї роботи зуміли накопичити чимало негативних відгуків. Тому, звертаючись до того чи іншого банку, необхідно зважити всі "за" і "проти", враховуючи численні відгуки про них.
у сфері кредитування
Нестабільна економічна ситуація призвела до того, що люди з обережністю стали ставитись до такої послуги, як кредитування. Не кожен позичатиме гроші, якщо немає впевненості в завтрашньому дні. Однак і тих, хто все ж таки наважується укласти угоду з банком, також чимало. заманюють клієнтів лояльними умовами та невисокими відсотковими ставками.
Найбільш топовими фінансовими установами останніх років щодо використання послуг кредитування є:
- Ощадбанк Росії.
- Газпромбанк.
- ВТБ24.
- Альфа-Банк.
- "Ренесанс".
- "Траст".
- Банк Москви.
Перераховані вище російські комерційні банки пропонують подібні програми кредитування. Умови угод вони теж відрізняються незначно.
Газпромбанк чи Ощадбанк?
Варто сказати і пару слів про те, що найвдаліші пропозиції в недалекому минулому зробили своїм клієнтам саме Ощадбанк та Газпромбанк. Це кредити зі ставкою від 14,5% річних. Але на таких вигідних умовах вдасться укласти угоду в тому випадку, якщо клієнт запропонує заставу або призведе поручителя. В іншому випадку доведеться переплачувати 15% на рік.
До якої ж фінансової установи звернутися? Як Газпромбанк, і Ощадбанк працюють над ринком досить давно. Ними пропонується величезний спектр додаткових послуг. Але якщо вірити статистиці, багато хто воліє звертатися все ж таки до комерційного ощадного банку Російської Федерації.
ВТБ24
Ця фінансова установа повністю виправдовує своє третє місце. Клієнтам пропонуються зі ставкою від 17% річних, що також непогано. Величезним перевагою є можливість укладання договору тривалий термін. Кожен може тут взяти гроші на 7 років, при тому, що максимальний термін кредитування в багатьох інших фінансових установах не перевищує 5 років.
Ще одним перевагою є можливість реструктуризації боргу. Російський комерційний банк ВТБ24 пропонує програми для тих, хто з низки причин не справляється зі своїми зобов'язаннями.
Інші фінансові установи
Чимало хороших відгуків можна почути про Банк Москви. Тут пропонується весь спектр відповідних послуг. Цей російський комерційний банк у Москві досить популярний. Хоча він має філії і в інших містах країни.
За кредитними програмами тут пропонуються ставки від 18,5% річних. Величезною популярністю користуються також кредитні картки. А скористатися послугою може будь-який повнолітній громадянин.
У клієнтів, які мають погану кредитну історію, користується популярністю банк "Траст". У ньому пропонуються програми зі ставкою від 20% річних. У цій фінансовій установі лояльно ставляться до тих, хто мав у минулому
Менш популярний, але також затребуваний банк "Ренесанс". Тут пропонуються кредитні програми зі ставкою від 25% річних. На таких же умовах працюють фінансові установи "Східний Експрес" та Альфа-Банк.
Всі вони працюють на ринку вже досить давно, і за цей час про них накопичилося чимало позитивних відгуків. Названі банки можна назвати найбільш надійними.
Де оформити депозит?
Практично кожна фінансова установа, яка займається кредитуванням, працює також із вкладниками. За рахунок цього вдається сформувати баланс. Одні несуть гроші в банк, інші беруть у борг.
Для тих, хто вирішив укласти депозитний договір, лідери залишаться незмінними. Сюди відносяться:
- Ощадбанк.
- ВТБ 24.
- Газпромбанк.
Щоб укласти угоду, доведеться надати лише паспорт, при цьому оформити вклад може кожен повнолітній громадянин. Умови у перерахованих фінансових установах практично не відрізняються. Укласти угоду вдасться за наявності суми від 100 000 рублів.
Справді, вигідними депозитні угоди назвати не можна. Відсоткові ставки не надто високі, проте зберігання грошей у перевіреній фінансовій установі допомагає вберегти їх від інфляції.
Можна звернутися й у менш популярні організації. До найкращих із них для укладання депозитних договорів можна віднести:
- АйМаніБанк. Пропонує депозити з річною ставкою від 10,5%. Є можливість укласти договір на місяць.
- Швидкобанк. За депозит, оформлений на місяць, дає 10,05% річних.
- Балтика. Під час оформлення короткострокового депозиту пропонується ставка 10,4%. Для вкладів, які перебувають у банку понад рік, пропонується ставка 12%.
Вигідний відсоток депозиту містить останню пропозицію, на що слід звертати увагу. Величезною перевагою також буде можливість страхування вкладів.
Найгірші комерційні банки Російської Федерації
До фінансових установ, куди люди почали звертатися набагато рідше, належать:
- "Тінькофф Кредитні системи".
- "Російський Стандарт".
Ці російські комерційні банки раніше мали велику популярність. Однак усе змінилося з настанням економічної кризи. З людьми, які потрапили до складної ситуації і не можуть повною мірою виконувати свої зобов'язання, фінансові установи відмовляються йти на контакт. З боржниками працюють у досить грубій формі.
Величезні відсотки за кредитами – ще один мінус. Не тішить також відсутність страхування вкладів. Підписати тут депозитний договір наважиться далеко не кожен. І буде правий - адже немає гарантії, що гроші будуть повернуті в тому випадку, якщо банк оголосить себе банкрутом.
Підіб'ємо підсумок
Що робити? Залишати гроші під подушкою? Вкрай впадати не бажано. Варто обирати лише перевірені фінансові установи, які існують на ринку не один рік. Куди ж звернутися до російського комерційного банку? Адреси в Москві ми можемо запропонувати вашій увазі.
- Ощадбанк. Адреса банку: м. Москва, вулиця Вавілова, 19.
- Банк Москви. Адреса відділення: м. Москва, вул. Садова-Тріумфальна, буд. 4/10, стор 1.
- Банк ВТБ24. Адреса банку: м. Москва, Червона площа, буд. 3.
Це найпопулярніші російські комерційні банки. У будь-якому випадку, перед тим як укладати угоду, слід вивчити всі запропоновані умови та ознайомитися з відгуками.
Значне місце у кредитній системі займають комерційні банки. Сучасні комерційні банки - це кредитні організації, які мають виняткове право здійснювати в сукупності залучення у вклади коштів юридичних та фізичних осіб та розміщення коштів від свого імені та за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості. Однак цим не обмежується діяльність універсального комерційного банку, що налічує нині до 300 видів операцій. Вони проводять операції з цінними паперами та валютою, надають різноманітні консалтингові послуги економічного характеру, виконують різноманітні фінансові послуги. Комерційні банки стали основою, як кредитної системи, і економіки загалом.
Серед функцій комерційного банку особливо виділяється чотири, які лежать в основі визначення банку та визначають його сутність:
1. Акумуляція та мобілізація тимчасово вільних коштів.
Функція акумуляції мобілізації тимчасово вільних коштів одна із найважливіших. Комерційним банкам належить провідна роль залученні вільних коштів всіх економічних агентів, тобто. населення, підприємств та держави, і перетворення їх на капітал з метою отримання прибутку. Частка коштів, що залучаються по відношенню до власних, склала до 80% всього капіталу банку. Виконуючи функцію залучення коштів, банки виступають як позичальники. Акумулюючи значні кошти, банки не зберігають у себе гроші, а перетворюють їх на капітал, вкладаючи їх в економіку, надаючи кредити та купуючи цінні папери.
2. Посередництво у кредиті.
Комерційний банк виступає посередником між суб'єктами, що мають вільні кошти, та суб'єктами, які їх потребують. Як посередник у кредиті, він, акумулюючи кошти, має можливість надавати ці ресурси суб'єктам, що їх потребують, у потрібній кількості і на необхідний термін. Виконання цієї функції сприяє розширенню виробництва, фінансування промисловості, полегшення створення запасів, розширення споживчого попиту, полегшення фінансової діяльності уряду, скорочення витрат обігу.
3. Посередництво у здійсненні платежів та розрахунків.
Комерційні банки забезпечують функціонування платіжної системи, здійснюючи переказ коштів. З метою реалізації цієї функції комерційні банки відкривають рахунок своїх клієнтів. Значне місце у переказних операціях займають кошти, які перебувають у вкладах до запитання, причому вони використовуються дедалі ефективніше; покращується технологія розрахунків, ділова клієнтура прагне ефективніше використовувати свої кошти.
Розвивається система електронних розрахунків – електронні гроші. Централізація платежів у банках сприяє зменшенню витрат звернення. На комерційні банки також покладено функцію проведення міжнародних розрахунків.
4. Створення платіжних коштів.
Ця функція з'явилася у комерційних банків через розвиток кредитних грошей, відходу з обігу золотих грошей і перетворення банкнотної емісії на депозитно-чекову, що дозволило розширити безготівковий обіг і скоротити емісію банкнот. Банки випускають чеки, векселі, пластикові картки, створюють гроші у безготівковій формі у вигляді банківських депозитів.
Крім чотирьох основних функцій часто виділяють додаткову - функцію організації випуску та розміщення цінних паперів. Вона здійснюється за допомогою інвестиційних операцій і має велике значення в еластичній кредитній системі, яка є необхідною умовою підтримки щодо стійких темпів зростання економіки. При недоступності банківських кредитів розширення виробництва стає неможливим або буде відкладено доти, доки накопичаться необхідні кошти. Більше того, промислові підприємства будуть змушені тримати великі суми грошей, що є неекономічним, тому комерційні банки організують реалізацію цінних паперів на ринку цінних паперів, а це дає можливість здійснити перерозподіл коштів.
Комерційні банки можна класифікувати за різними ознаками:
- 1. За формою власності, тобто. залежно від власності капіталу виділяють такі банки:
- - державні банки. Капітал комерційного банку належить державі. Розрізняють два їх види: центральні банки та державні комерційні банки. Центральні банки багатьох країн є державними банками, їхній капітал належить державі, що дозволяє їм здійснювати свою політику та операції відповідно до вимог економіки, а не з метою отримання прибутку. Державні комерційні банки забезпечують проведення політики держави у сфері кредитування господарства, впливають інвестиційні, посередницькі і розрахункові операції, а них - і економічний стан клієнтури. Вони обслуговують найважливіші галузі господарства, що визначають становище країни у системі міжнародних економічних відносин, кредитування яких недостатньо вигідно приватному капіталу.
- - акціонерні банки. Це найпоширеніша форма власності банків зараз. Власний капітал таких банків формується з допомогою продажу акцій. Акціонерні комерційні банки поділяються на відкрите акціонерне товариство, коли відбувається відкритий продаж акцій усім бажаючим, та закрите акціонерне товариство, акції якого розподіляються лише серед його засновників чи іншого заздалегідь визначеного кола осіб.
- - кооперативні (пайові) банки. Капітал формується з допомогою реалізації паїв. Це зазвичай невеликі за розмірами банки, і тому вони зустрічаються в банківській практиці досить рідко.
- - муніципальні банки. Формуються з допомогою муніципальної (міської) власності чи що у управлінні міста. Основним завданням таких банків є обслуговування потреб міста у банківських послугах.
- - Змішані банки. Власний капітал банку поєднує різні форми власності, наприклад, акціонерні банки за участю державної власності.
- - спільні банки (або банки за участю іноземного капіталу). Їхній статутний капітал належить іноземним учасникам або філіям банків інших країн.
- 2. За характером економічної діяльності можна назвати:
- - емісійні банки. Це банк, який здійснює випуск грошових знаків - банкнот і є центром та регулятором банківської системи. Найчастіше у ролі емісійного банку виступає центральний банк країни. Такий банк займає особливе становище економіки.
- - комерційні банки. Вони є кредитні організації, які здійснюють кредитно-розрахункове обслуговування промислових, торгових та інших підприємств та організацій, а також населення. Свої фінансові ресурси вони залучають як вкладів, отриманих кредитів, випуску цінних паперів.
- - спеціалізовані банківські установи. Вони можуть займатися кредитуванням певного виду діяльності. До них можна віднести іпотечні, інвестиційні, ощадні, галузеві та інші банки.
- 2. За термінами кредитів, що видаються:
- - Довгострокового кредитування, наприклад, іпотечні, видають кредити на строк понад п'ять років.
- - короткострокового кредитування. Вони видають кредити терміном до трьох років, це, зазвичай, універсальні комерційних банків.
- 4. За господарською ознакою, тобто. залежно від галузі, яку банки обслуговують насамперед. Розрізняють промислові банки, торгові та сільськогосподарські.
- 5. Територією банки діляться на місцеві банки (чи регіональні), федеральні, республіканські та міжнародні.
- 6. За розміром виділяють великі, середні та дрібні банки. Причому критерії такого поділу мають різниці країни.
- 7. За обсягом та розмаїттям операцій банки діляться на універсальні, які здійснюють всі види операцій та обслуговують різноманітних клієнтів, та спеціалізовані, які орієнтуються на проведення однієї чи двох видів операцій та обслуговують специфічну клієнтуру. До них відносяться іпотечний банк, інвестиційний, інноваційний банки споживчого кредитування, ощадний банк.
- 8. За наявністю філіальної мережі розрізняють банки з філіями та без філій.
Особливістю сучасного комерційного банку є те, що він насамперед виступає як самостійний господарюючий суб'єкт, має статус юридичної особи та здійснює посередницьку діяльність у реалізації специфічних продуктів – кредиту, цінних паперів та валюти на основі отриманої від центрального банку ліцензії.
Організаційна структура комерційного банку визначається його статутом, в якому містяться положення про органи управління банку, їх повноваження, відповідальність і взаємозв'язок при здійсненні банківських операцій.
Керує акціонерним банком загальні збори акціонерів, які скликають не рідше одного разу на рік, ради директорів, ревізійної комісії чи акціонерів банку. На зборах акціонерів є всі акціонери, але право голосу мають лише власники звичайних акцій. Рішення ухвалюється більшістю голосів. Загальні збори акціонерів затверджують і вносять зміну до статуту банку, положення про раду директорів, правління банку, ревізійної комісії, приймають рішення про розширення числа учасників або їх вихід із банку. Затверджує річний звіт, розподіляє прибуток банку, приймає рішення про формування його фондів, створення та ліквідацію його філіальної мережі, а також вирішує інші важливі для банку питання. Загальні збори акціонерів обирають раду директорів, або раду банку (від 5 до 25 осіб) та визначають термін їх повноважень. Діяльність ради директорів включає: визначення цілей банку та формування його політики; внесення змін до статуту банку; визначення розміру дивідендів; переказ коштів із рахунку нерозподіленого прибутку на резервні рахунки; визначення організаційної структури банку; найм та звільнення керівних працівників; перевірку всіх банківських операцій; встановлення ділових зв'язків з іншими банками та юридичними особами.
Рада директорів обирає голову ради директорів, яка може бути президентом банку. Голова ради директорів займається інформування ради директорів про роботу банку, зв'язки з громадськістю, про перспективи розвитку банку тощо, здійснює управління оперативною діяльністю банку.
Правління банку поряд із головою ради директорів включає віце-президентів, які очолюють провідні відділи банку, а також головного бухгалтера, який здійснює бухгалтерський облік, рух коштів та контроль. До завдань правління банку входять: організація та управління оперативного керівництва діяльністю банку, з метою забезпечення виконання рішень загальних зборів акціонерів та ради директорів, затвердження положення про структурні підрозділи, філії та представництва банку, вирішення питань підбору та розстановки кадрів.
В організаційній структурі банку реалізуються як оперативні (кредитування, інвестування, здійснення довірчих операцій, міжнародних розрахунків, прийом та обслуговування вкладів), так і штабних функцій (консультування виконавців, ведення бухгалтерського обліку, аналіз господарської діяльності, прийом на роботу, підвищення кваліфікації працівників, маркетинг , Контроль за діяльністю банку).
У результаті типова організаційна структура комерційного банку включає функціональні підрозділи та служби, кількість яких визначається економічним змістом та обсягом виконуваних банком операцій. підрозділи, або управління банку формуються за функціональним призначенням:
- - кредитний комітет (розробляє кредитну політику) та ревізійний комітет (проводить огляд та оцінку діяльності банку);
- - управління планування займається організацією комерційної діяльності та управлінням банківської ліквідністю, рентабельністю; економічним аналізом та вивченням кредитоспроможності клієнта;
- - управління депозитних операцій проводить депозитні операції та займається емісією та розміщенням власних цінних паперів;
- - управління кредитних операцій здійснює короткострокове та довгострокове кредитування; кредитування населення;
- - управління посередницьких та інших операцій пов'язані з проведенням гарантійних операцій та операцій з доручення; комісійних операцій, посередницьких послуг; операції із цінними паперами;
- - управління організації міжнародних банківських операцій здійснює валютні та кредитні операції із залученням валютних вкладів, купівлю валюти, надання валютних кредитів; проведення валютних розрахунків;
- - Обліково-операційне управління, що включає операційний відділ, відділ касових операцій, розрахунковий відділ займається проведенням розрахунково-касового обслуговування клієнтів.
На виконання штабних функцій у банку формуються певні служби: адміністративно-господарський відділ, юридичний відділ, відділ кадрів, відділ експлуатації та застосування обчислювальної техніки, бухгалтерію.
З огляду на те, що організаційну структуру банку розробляє рада директорів, може бути індивідуальної кожному за банку і залежить від сукупності виконуваних банком операцій. Проте загалом організаційна структура може будуватися за галузевою чи територіальною ознакою.
Некомерційна організація (НКО) - організація, яка не має як основну мету своєї діяльності отримання прибутку і не розподіляє отриманий прибуток між учасниками.
Некомерційні організації можуть створюватися задля досягнення соціальних, благодійних, культурних, освітніх, політичних, наукових та управлінських цілей, у сферах охорони здоров'я громадян, розвитку фізичної культури та спорту. Задоволення духовних та інших нематеріальних потреб громадян, захисту прав, законних інтересів громадян та організацій, вирішення суперечок та конфліктів, надання юридичної допомоги, а також в інших цілях, спрямованих на досягнення суспільних благ. Некомерційні організації вправі займатися підприємницької діяльності, тільки якщо ця діяльність спрямовано досягнення цілей організації добра.
Незалежність.
Для багатьох некомерційних організацій забезпечення їх незалежності від засновників та спонсорів є запорукою придбання, збереження та зміцнення довіри з боку як спонсорів організації, так і осіб, яким некомерційна організація надає послуги. Наприклад, некомерційна організація, що є засобом масової інформації, зацікавлена в тому, щоб інформація, що їй поширюється, була об'єктивною і неупередженою; інакше організація ризикує втратити довіру своєї аудиторії, та її співробітники - повагу колег. Релігійна некомерційна організація, що займається благодійністю, зацікавлена у тому, щоб її діяльність не супроводжувалася пропагандою релігійних поглядів її засновників та спонсорів; в іншому випадку організація ризикує втратити спонсорів, які не підтримують ці релігійні погляди, та/або викликати підозри у суб'єктів благодійності у спробі нав'язування ним релігії. Для захисту від небажаного впливу заінтересованих осіб, некомерційні організації можуть задіяти комплекс заходів, що включає нормативні засоби, організаційні заходи та процедури незалежного нагляду та контролю. Зокрема, установчі документи, статути та регламенти організації можуть включати нормативні положення, що забезпечують недопущення конфлікту інтересів, незалежність членів опікунських рад та виконавчих органів, дотримання особливих вимог до кандидатів на посади та позиції в організації, прозорість фінансів організації та ін.
Гібридні форми некомерційних організацій.
Останнім часом у законодавстві ряду країн з'явилися нові правові форми, що поєднують у собі рис організацій другого та третього секторів. До них належать:
- · Малоприбуткове товариство з обмеженою відповідальністю (Low-profit limited-liability company, (англ. L3C)) - США.
- · Корпорація для суспільної користі (англ. Benefit corporation, B-Corp) - США.
- · Благодійне товариство з обмеженою відповідальністю (нім.: Gemeinnьtzige GmbH) - Німеччина.
- · Корпорація з суспільно корисними цілями (Gemeinnьtzige Kapitalgesellschaft) – Німеччина.
- · Компанія в суспільних інтересах (англ. Community Interest Company, CIC) - Великобританія.
Ці форми дозволяють створювати організації, що працюють для соціальних або екологічних цілей, зі збереженням за ними обмеженої можливості отримання прибутку як вторинну мету.
З моменту ухвалення відповідного закону в 2004 році кількість Компаній у громадських інтересах (CIC) у Великій Британії перевищила шість тисяч. Від компаній першого сектора їх відрізняють дві ключові особливості: дивіденди, що виплачуються акціонерам, не можуть перевищувати 35% прибутку і компанія повинна бути здатна продемонструвати, що вона "діє в інтересах місцевого співтовариства, або в громадських інтересах у ширшому значенні слова".
Види некомерційних організацій:
- · Автономна некомерційна організація.
- · Адвокатська освіта (колегія адвокатів, адвокатське бюро та юридична консультація).
- · Асоціація та союз (у тому числі біржовий).
- · Благодійна організація.
- · Державна корпорація.
- · Державна компанія.
- · Державне та муніципальне автономне, бюджетне та казенне установа.
- · Національний парк, природний парк, державний природний заповідник.
- · Козаче суспільство.
- · Житлово-будівельний кооператив.
- · Некомерційне партнерство.
- · Неурядова організація.
- · Кондомініум (Товариство власників житла).
- · Громадське об'єднання (Політична партія, громадська організація (у тому числі інвалідів), громадський рух, громадський фонд, громадська установа, орган громадської самодіяльності, Профспілка).
- · Товариство взаємного страхування.
- · Об'єднання юридичних осіб.
- · Об'єднання роботодавців.
- · Община корінних нечисленних народів.
- · Споживчі кооперативи (у тому числі Кредитний споживчий кооператив, Сільськогосподарський споживчий кооператив, Житловий накопичувальний кооператив).
- · Релігійна організація об'єднання (релігійна організація (місцева та централізована), релігійна група).
- · Садівниче, городницьке чи дачне некомерційне об'єднання.
- · Торгово-промислова палата.
- · Територіальне громадське самоврядування.
- · Установа (у тому числі приватна).
- · Автономна установа.
- · Фонд.
- · ООН.
У Росії.
У Російській Федерації існує понад тридцять видів/форм некомерційних організацій. Деякі їх різняться лише у назві, маючи подібні функції. Основні форми некомерційних організацій встановлює Цивільний Кодекс РФ у параграфі 5 глави 4, та ФЗ «Про некомерційні організації». Однак, крім цих двох актів, існує понад двадцять інших законів, що регулюють специфічну діяльність інших НКО.
Отримані російськими некомерційними організаціями гранти від іноземних благодійних організацій не оподатковуються.
З 2008 року на підтримку НКО виділяються спеціальні гранти Президента Росії. У 2008-2013 роках на підтримку НКО було виділено з бюджету 8 млрд. рублів, при цьому більшість грантів отримали організації, що контролюються діючими або колишніми членами Громадської палати.
20 листопада 2012 р. набрав чинності новий закон РФ про НКО («закон про іноземних агентів»), відповідні зміни до ЦК РФ внесено 12 лютого 2013 р.
Небанківська кредитна організація (НКО) - юридична особа, яка здійснює обмежений перелік фінансових операцій. Список визначається Центральним банком РФ і залежить від виду НКО, їх всього три: депозитно-кредитні, платіжні та розрахункові.
Депозитно-кредитна небанківська організація
Виконує такі функції:- залучає вклади юридичних;
- використовує кошти вкладників для отримання прибутку;
- купує та продає валюту;
- видає гарантії банкам.
Платіжна небанківська кредитна організація
Платіжна НКО займається:- відкриттям та веденням рахунків організацій;
- інкасацією грошей та цінних паперів;
- переказом коштів між фізичними та юридичними особами.
Розрахункова небанківська кредитна організація
Функції розрахункових НКО:- відкриття та ведення рахунків організацій;
- інкасація;
- перекази без відкриття рахунку;
- купівля/продаж валюти;
- угоди із цінними паперами.
Види небанківських кредитних організацій у сфері діяльності
Клірингові установи
Кліринг - це різновид бартеру, спосіб безготівкового розрахунку між банками, підприємствами, державами без використання грошей. Подібного роду операції складно відображати у фінансових документах, тому багато хто вдається до послуг клірингових установ.Інкасаторські фірми
Збирають та перевозять кошти між організаціями та їх підрозділами. Основні клієнти: банки та великі магазини. Великі компанії мають власні служби інкасації. Організаціям із середнім оборотом вигідніше користуватися послугами НКО.Компанії, які здійснюють грошові перекази
За допомогою цих компаній люди відправляють гроші до будь-якого міста чи країни. Для цього їм не потрібно відкривати банківський рахунок, користуватися картками чи терміналами. Філії НКО є у багатьох банках та у поштових відділеннях. За послуги компанії беруть невеликий відсоток. Прикладами таких організацій є Western Union та Золота Корона.Електронні гроші
Вони надають майже всі види банківських послуг, крім вкладів. Всі операції проводяться онлайн: через сайт або програму компанії.Електронними грошима оплачують послуги та товари. Вони взаємодіють із звичайними банками. Гроші можна вивести на карту або поповнити свій електронний гаманець. Деякі організації дозволяють обмінювати валюту.
Висновок
Небанківські кредитні організації є дуже важливими для фінансового ринку. Вони становлять конкуренцію банкам, роблять послуги доступнішими і стимулюють розвиток банківської сфери. Наприклад, через популярність електронних грошей банкам довелося створювати власні платформи для оплати рахунків та переказів в інтернеті.Небанківські кредитні організації (НКО) спеціалізуються на наданні певного спектра банківських послуг. Діяльність НКО регулюється російським законодавством. Основним нормативно-правовим документом, що торкається питань функціонування НКО, є закон №395-ФЗ «Про банки та банківську діяльність».
Список фінансових операцій, які можуть виконувати НКО, встановлює Центральний банк РФ. До цього переліку можуть входити різні функції (одна чи кілька). Список усіх операцій, які може виконувати та чи інша НКО, прописується у ліцензіях, що дають право на ведення відповідної діяльності.
НКО можуть виконувати банківські операції, але лише банки мають право залучення коштів громадян у вклади.
Тільки банки можуть відкривати рахунки фізособам та займатися їх веденням. До небанківських кредитних організацій пред'являються менш суворі вимоги, ніж до банків. Це пов'язано з тим, що НКО мають менше повноважень порівняно з банківськими організаціями.
У НКО менш жорсткі вимоги до клієнтів, тоді як банки дуже суворо підходять до перевірки всієї документації клієнта. Так, для отримання кредиту в банку позичальнику доведеться витратити багато часу та сил, а в НКО він може отримати необхідну суму майже одночасно.
Основні відмінності між банками та НКО
Як банки, і НКО є кредитними організаціями – юридичними особами. Для ведення діяльності вони мають отримувати ліцензію ЦБ РФ. Можуть створюватися як ТОВ, ЗАТ чи ВАТ.
У той же час, банки та НКО мають низку суттєвих відмінностей.
Основні з них наведені у наступній таблиці:
Таким чином, банки мають набагато ширші повноваження порівняно з НКО.
Однак НКО мають одну ключову перевагу перед банківськими організаціями: вони можуть використовувати лише ті фінансові інструменти, які мають нульовий ризиковий коефіцієнт.
Це означає, що банки змушені спрямовувати величезні фінансові ресурси на реалізацію заходів з ризик-менеджменту, тоді як НКО не піклуються про це.
Види небанківських кредитних організацій
Усі НКО поділяються на три основні види:
- депозитно-кредитні (ПДКО). Можуть залучати кошти клієнтів для розміщення на вкладах, купувати та продавати валюту (у безготівковій формі), працювати на фондовому ринку. Не можуть займатися інкасацією та касовим обслуговуванням. На сьогоднішній день НДКО в Росії не працюють;
- розрахункові (РНКО). Можуть обслуговувати ІП та юросіб, торгувати цінними паперами на фондовому ринку, купувати та продавати валюту. До РНКО належать клірингові організації, розрахункові центри та палати, ПІФи та національні платіжні системи;
- платіжні (ПНКО). Займаються наданням послуг із переказу коштів без відкриття рахунків. Основне завдання ПНКО – забезпечення безпеки таких переказів. До ПНКО належать такі відомі системи, як WebMoney та Яндекс.Гроші.
Порядок відкриття НКО
Відкриття НКО (незалежно від виду) здійснюється відповідно до Інструкції №135, згідно з якою на розгляд ЦБ РФ організаціями надаються певні папери.
Надаються:
- заяву з ім'ям голови Центрального банку РФ;
- пакет установчих документів (у тому числі статут, протокол зборів засновників, наказ про призначення керівника тощо);
- відомості про перелік засновників НКО;
- відомості про претендента на посаду головного бухгалтера;
- згоду ФАС на відкриття НКО;
- документ, що підтверджує сплату державного мита.
Якщо відкривається ПНКО, додатково надається порядок виконання грошових переказів (кібер-переказів). Зверніть увагу, що НКО має мати необхідний розмір статутного капіталу.
Документи розглядаються ЦБ РФ протягом трьох місяців. Це максимальний термін, протягом якого Банком Росії має бути видана згода на реєстрацію НКО (або відмова у виконанні відповідних дій).
Таким чином, клієнти можуть обирати, до кого звертатися – до банків чи до НКО. При виборі НКО необхідно звертати увагу на наявність ліцензії на ведення тієї чи іншої діяльності та професіоналізм співробітників організації.
